巧用四招看清理财产品成色顺水鱼财经

机构理财和个人理财都存在着一些小秘密，严格说来并不算什么违规。经长期观察与总结，媒体归纳出以下4大理财实战招式供投资人参考，希望广大投资者能合理投资、智慧理财。

招式一 相对锁定中长线投资

一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者把资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。投资者不要被数字所迷惑，要相对锁定中长线投资。

案例

王女士是A银行的客户。这天，B银行的理财经理向王女士推荐了一款理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.2%，“如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率”。

点评

银行资金搬家，可能涉及到转账费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。

招式二 谨慎使用银行房贷理财账户

并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。

案例

前几年刘先生买入的一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为他推荐了“房贷理财账户”，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。结果，刘先生却发现事实并非如此。

点评

“房贷理财账户”是非常讨巧的，在没有降低贷款余额的同时，银行却增加了存款额，在业务指标考核时起到了 “存贷双收”的作用。对于贷款客户来说，选择这样的产品则需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。

招式三 大额消费慎重使用分期付款

分期付款虽然免息却需要收取费用，特殊的收费方式使分期付款的实际成本远高出费率的水平，一般情况下分期付款总利率都会超过10%。

案例

小苗很喜欢用分期付款应对大额消费支出，小苗说，虽然' 信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，“分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%。”

点评

持卡人需要真正认清信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本。

招式四 信用卡消费要选择“密码+签名”的方式

理财经理在推荐信用卡时，经常把“失卡保障”当做卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列。

案例

“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐意识到，自己的信用卡被盗了！不过，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的保障范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。

点评

切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就会万无一失。建议持卡人消费时选择“密码+签名”的方式。