王舒鹏：想要资产增值 请先学会资产保值顺水鱼财经

各位和讯网友大家好！我是和讯网金融博览会已经在北京展览馆开幕了。11月6日，我们非常荣幸地邀请到了人保寿险北京分公司个人业务总监王舒鹏先生来到我们的访谈间与广大网友交流。王总您好！

【王舒鹏】主持人好！大家好！

【和讯网】我们知道，贵公司今年有一款明星产品“畅享人生”今年非常受关注的一款（和讯财经原创） 经济危机中保护金钱才重要 黄金才是金钱

巴菲特索罗斯理财秘诀 银行理财产品 收益稳健一枝独秀 风险 【王舒鹏】我们这款产品叫“畅享人生”，应该说在业内和国际上都得到了广泛的关注。这款产品是中国人保在2007年5月份推出的一款新型分红型' 保险，这款产品主要集教育，储蓄、养老、上市以来，受到了消费者的追捧，销售份额始终名列前茅，而今年6月份的法航事件中，一位遇难客户2008年购买了我司的“畅享人生”，我们（和讯财经原创）

【和讯网】很多媒体用“高倍赔付之谜”来概括这个案例，它创下中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。那么请您解读一下，产品里哪些条款满足了这样一个天价的赔付。

【王舒鹏】这个产品除了生存金返还，满期金给付之外，最大的特点是“高额风险保障”，对疾病导致身故或全残赔付基本保额的10倍；如果是一般的意外伤害导致的身故或全残，赔付基本保额的20倍；如果是航空意外，赔付基本保额的40倍。这么高倍的赔付额在国际上也是很罕见的。

【和讯网】这也是一个分红' 理财产品，这款产品适用于什么样的人群，给我们举一个例子吧。

【王舒鹏】这个产品有这么几个特点，第一，这个产品交费期非常短，一般只有一次性交费、3年交费，5年交费三种交费方式。能够满足人们在短期内完成缴费的需求；

【和讯网】缴费期是三到五年？

【王舒鹏】是的，这样的交费方式也迎合了市场上相当一部分消费者心理，三，五年之内，我们的工作和收入是在可控范围之内，而且三五年很快就过去了，把保险费交完了。第二，见利比较快，我们称“十全十美”金价值80%，以解燃眉之急。

【和讯网】“按现金价值80%保单贷款”这类保险责任我们并不多见，它是个什么概念？

【王舒鹏】保险产品设立之初的时候就预定了利率，因此合同都是保证现金价值，现金价值随着金价值甚至可以超过我们所交的保费，因此若干年之后应该是一大笔钱。在合同有效期间如果客户出现资金紧张，完全可以凭借保险合同向我公司进行质押贷款，最高可以贷出现金价值的80%，最长达6个月的使用期限，非常具有人性化的功能。

这个产品适合以下几类人群：

第一类人，针对孩子补充教育基金， “畅享人生”在设置上有两款，一款是A款，一款是B款，A款针对0—17岁的未成年人，年满25周岁时，一次性返还保险金额的10倍；，第二类人，对养老金的补充，B款是针对18—60周岁的人投保；第三类人，是针对有储蓄习惯的人，储蓄这类产品应该说物超所值；第四类人，针对效益比较好的企事业单位的人士，由于他们没有时间打理自己的财产，“畅享人生”是首选；

第五类人，适合经常出差的商务人士， “畅享人生”对这样的客户非常具有吸引力。

举个例子，有一位35周岁的男士张先生，张先生他投保了我司的“畅享人生”，选择最长五年期交费，每年投资15.49万元，基本保额保10万元，五年下来他累计储蓄了77.45万元，这样的投保有什么投保利益呢？

当投保这个产品之后，首先每年可以享有关爱' 基金，。这从合同生效第二年开始，每年现金领取1万元，一直领到70周岁，累计领取35万元现金；

第二，满期祝寿金，年满70周岁时，一次性给付祝寿金100万元；

第三，每年参与公司的红利分配。

【和讯网】这个红利是确定的比例吗？

【王舒鹏】红利是不确定的，根据每年保险公司的经营状况，我们会把红利的可分配盈余70%以上的部分分配给客户。针对张先生这样的投资，每年的红利领取如果选者择累积生息，以高档红利为参考，年满70周岁能拿到103万元，张先生一共储蓄了77.45万元，等到70周岁，累计领取了是238万元，投保利益十分明显。

这是个实实在在的案例，张先生于2008年购买了我们的“畅享人生”，在2008年我们实际分红状况是怎样的呢？按我们高档红利的演示应该能达到186.9元，但实际上张先生分到的红利是222元。

【王舒鹏】本次分红在6%以上，比我们的高档红利演示高很多，客户感到非常惊喜。这其中也体现PICC中国人保的“三让利原则”，中国人保作为拥有60年历史品牌的大型保险公司，中国人保始终以“人民保险，造福人民”作为企业的核心使命，所以中国人保的保险产品在市场上与同类产品相比具有价位优势，这体现出人保的三让利，第一，让利与消费者，第二，让利于保险（和讯财经原创）

张先生购买这个产品之后，除了拥有满期祝寿金，每年一万元的关爱基金还有红利分配之外，在35年的漫长人生岁月中，张先生拥有最高达400万元的生命价值保障；

此外如果张先生一旦出现资金紧张，还可以凭借保单向中国人保进行质押贷款，最高可以贷款保单现金价值的80%，并且最长达6个月的使用期限。这就是我公司的“畅享人生年金分红型保险”。

【和讯网】通过王总的介绍，我了解到这个产品的显著特点是高保障，包括高保额，是否意味着它有较高的费用，资金门槛是否较高？

【王舒鹏】由于这款产品交费期短，储蓄时间非常短，而且拥用这么高的风险保障，所以，交费相比较而言要高一点，从市场定位来讲，这个产品设计初衷，也是主要适合于中，高档客户群体，包括白领、商务人士等等。

【和讯网】您认为年收入在什么状况的人在经济上可以接受这款产品？

【王舒鹏】保险向来是量体裁衣的，人保是以“人民保险，造福于民”为企业使命，我们更多还是把产品设置和定位于最广大的普通消费者，这款产品也并不如大家想象那么昂贵，一般缴费能力的人也都是可以购买的。

【和讯网】最低门槛是3—5万元？

【王舒鹏】保险是以份数为基数，畅享人生这款产品3份以上就可以购买。

【和讯网】我们知道，金融危机之后，保险公司大多调整了产品线，现在目前市场主打产品是分红险，请您分析一下理财产品上，分红和投连、万能有什么样的区别？

【王舒鹏】针对分红险和万能险、投连险的基本区别有这么几个方面：

首先分红险是在客户拥有保险保障的前提下，再进行分红，这个产品首先是客户获得 保障，这是固定的，在这个基础上我们还有分红功能，相当于锦上添花，打一个比方，您买一套西装再送您一条领带。分红保险一般在2.5%固定利率下设置的，分红保险的主要功能是：有效抵御通货膨胀和利率波动造成的风险。分红保险从它的收益来讲，更注重稳健回报，稳健收益，完全无风险。

【和讯网】我的理解是有保底收益？

【王舒鹏】如果说保底那就是最基本的保险保障。针对万能和投连险来讲，更注重投资回报、投资收益，风险系数相对而言高一些，客户首先要有风险承受能力。

第二，分红保险从投资渠道上与万能、投资连结相比投资额差距也比较大，分红保险是以较少比例投资在证券市场上，包括一级市场的配售，二级市场的买卖，较大比例购买的是稳健回报的，比如国债、金融债券、企业' 债券、大额协议存款等，包括国务院批准的保险公司可以有稳健收益的其他投资渠道；

万能和投连是针对股市、证券、基金的投资比例相对比较高。

【和讯网】分红险的收益主要也取决于这些投资渠道？

【王舒鹏】是的。此外分红险还取决于保险公司的“费差，死差和利差”等。

【和讯网】国内投资者买理财类的产品非常关注收益率的问题，现在资本市场并不稳定的情况下，他们会非常失望，对这类投资个者您有什么建议呢？

【王舒鹏】针对现在投资市场不是很好，很多消费者比较失望，我觉得作为投资者首先心态要平和。第二，现代理财中，建议客户在资产配置上要进行合理的搭配。第三，投资项目上，我们建议在现在市场不是特别好的情况下多做一些稳健或保守投资，做投资首先要注重资金的安全性，首先资金要保本，当前的经济形势下，这样的产品要多选一些。第二，资金要有流动性，即具有变现的能力，如果我们要用钱的话这样比较方便一些。第三，要有一定增值空间。

而分红类保险现在被市场追捧，也源自分红保险拥有以上这些特性。

【和讯网】一个三口之家，保险在家庭资产配置中应该占什么样的比例？

【王舒鹏】针对普通的家庭，并不是把家庭里的钱都用来买保险，应该是这样的比例，占家庭年收入的15%—20%投资保险是比较合理的。

【和讯网】在一个普通的工薪家庭，经济条件比较有限的情况下，应该给谁优先投保呢？

【王舒鹏】一家三口都需要保险，尤其针对普通家庭，但我们普遍认为，家庭收入主要来源者最重要，只有家庭收入支柱有了保障才会有家庭的保障，如果只能选择一位，我们一定要给家庭收入主要来源者提供充足的保险保障。

【和讯网】对大部分人来说，有一个疑惑，如何确定保额，是不是保额越多越高越好呢？

【王舒鹏】不是这样的，不是保额越多越高越好，家庭资产理财配置中，保险只是其中一项，家庭理财中，保险投多少合适呢？我们通常也有这样一个参考数据，尤其在海外也比较认同这样的数据。它大约是我们年收入总和的20倍视为合理的保额设置。

【和讯网】这次金融危机可以说影响是十分深远的，您认为对于我们普通老百姓来说，能从这次危机中获得哪些警示呢？

【王舒鹏】在这次全球金融危机当中，造成的影响和损失都是非常巨大的，使人们获得了很多宝贵的理财警示，大家知道这次金融危机原自于信用体系的崩溃，由于过度提前预支了未来的收入和支出而造成的。

我们要想理财，要想增值，前提是首先要先学会资产保值。保值是什么概念？是让我们赚到的财产保全，因此首先要堵住相关的财务漏洞，包括意外风险造成的经济损失，疾病造成经济损失，健康造成经济损失等等，当然只有当我们做好保值之后，才可以增值，增值过程中我们建议一定做一个合理的财产配置，正所谓“鸡蛋不要放在一个篮子里”，在这个方面，我们比较推崇现在国际上被公认的，获得诺贝尔经济学奖的理财分配表，它是16分法：

金字塔最稳健的部分是底层，因此7/16作为金字塔的塔底用来大量购买储蓄、国债、保险（包括保障型的，分红型保险）

其次，5/16购买基金、绩优股；3/16我们建议购买贵金属和一般的股票 ；最后1/16购买期货、外汇等高风险高收益产品。

【和讯网】由于时间的关系，本期访谈到此结束，谢谢广大网友的关注！