年终奖如何钱“生”钱顺水鱼财经

不少人在拿到年终奖之前，都在盘算年终奖怎么花这个问题，' 旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目；也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱 “生”钱。专家表示，' 理财必须从生活点滴开始，把丰厚的年终奖做' 理财之用还是大有可为的。 

少则几千元、多则上万元的年终奖在给我们带来欣喜的同时，也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好，可以使钱“生”钱；打理不好，不仅不能升值，还可能贬值。如何使年终奖钱“生”钱呢？ 

在选择理财方式和产品之前，一定要对中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的' 股票 、' 基金、' 债券、银行理财产品等理财工具可能会有新的表现，仍然是市民投资理财的重要参考。另外，市民还可考虑一些资产证券化业务，这类收益高过国债。 

年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家提醒市民，最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面市，所以市民可以选择用部分年终奖暂时购买货币市场' 基金，待合适时机再做其他投资。 

当然，根据不同的家庭情况，不同额度的年终奖打理的方式也是不同的。我们收集了几个典型案例，希望对读者有借鉴意义。 

年终奖5000元左右

理财人物：方小姐，26岁，外企职员。今年的年终奖相当于第13个月工资，大概5000元。 

家庭情况：方小姐目前单身，年收入大概6万元左右，尚未购房，但近期有购房的打算。目前银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。 

理财计划：考虑到自己除了' 社保之外没有任何保障，方小姐打算用年终奖的一部分选择一些适合自己的商业' 保险；剩余部分继续购买货币市场基金，作为购房基金的储备。 

理财建议：购买一些商业' 保险对方小姐来说是必要的，但由于目前她还单身，没有太多家庭责任和负担，收入也属于中等水平，考虑到她的保障需求和经济承受能力，应优先购买一些人身' 意外险和重大疾病险。 

以方小姐目前的经济实力，购房还有一定困难，即便可以解决首付，但还贷的压力仍然很大。鉴于方小姐还年轻，可以拿出一部分钱去“充电”，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码，这对方小姐来说，也许才是最有价值的投资。 

年终奖1万元左右 

理财人物：路先生，30岁，事业单位工作；路太太，编辑。往年两人的年终奖加起来1万元左右，今年大概也是这个数。 

家庭情况：生活和工作还算稳定，家庭年收入大约在10万元左右，已有单位房改房，近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万元，其余的钱都在' 股票 里，有10万元左右。 

理财计划：路先生预期2010年股市将有大的机会出现，打算把年终奖加上3万元银行存款都投到股市中去。 

理财建议：路先生是一位偏好股票 的投资者。股市低迷后有了缓慢的回升，有专家称“熊市”即将结束，有余钱的市民可考虑股市。但路先生的家庭资产过于集中在高风险的股票 ，这对其分散风险极为不利，一旦股市' 行情突变，路先生将会遭受巨大损失。建议路先生降低直接持有股票 的资金比例，把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、' 债券市场和股票 市场的一种组合，投资比例平衡，相对于单一的股票 基金风险更小、收益更稳定，适合不愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者。另外，保留5万元银行存款是必要的，不能禁不起诱惑将它再投到股市中去。 

年终奖5万元左右 

理财人物：马先生，３５岁，ＩＴ行业职业经理人。年终奖估计在5万元左右。 

家庭情况：房改房1套已出租，前年新购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金都套在股票 上，现在市值只有10万元。马太太是公务员，年收入5万元。马先生、马太太有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。 

理财计划：马先生暂时没有计划。

理财建议：目前的理财产品收益一般在3%左右，而银行的贷款利息则达到5.508%，收益小于开支，马先生可以先考虑利用年终奖这笔钱还贷款。 

5岁的孩子马上就要上小学了，马先生应该开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费；另外，利用这笔钱安排一次' 旅游也是不错的，适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。 

年终奖10万元左右 

理财人物：林先生，45岁，某中型企业副总。年终奖在10万元以上。 

家庭情况：家庭年收入大约30万元，已在城区有高档住房，车子是单位配的，平时家庭开支也不多。孩子今年17岁，以后出国留学可能花点钱，除此之外，近阶段不会有大的支出。因为没有时间，大部分资金都存在银行里，目前有银行存款55万元，另有信托15万元。 

理财计划：想再买套房，另外为孩子出国准备点资金。 

理财建议：年终奖发下来，加上手头上已有的银行存款，已有65万元左右。建议林先生在房价稳定后考虑购买近郊住宅，价款在150万元左右，申请10年期的银行按揭，首付50万元，每月还款1万多元，应该没有太大问题。 

房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住，把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。购房后每月按揭后还有节余，就可以为孩子出国做点积蓄。 

另外，林先生10年后将面临退休，退休后收入肯定会比目前下降很多，所以他现在有必要为退休早做打算，储备一些退休基金。