基金定投： 家庭还债的捷径顺水鱼财经

【理财案例】

马先生从事工厂管理工作，每月收入3000元；妻子自己经营了一家小店铺，每年纯收入大约3万元。夫妻俩刚贷款购买了一套住房，贷款20万元，月供1500元左右。此外，家庭月开销2000元左右。目前家中仅剩活期存款1万元，而且还欠朋友借款8万元。

理财目标：

马先生希望专家能提供一个理财计划，帮助他在偿还房贷的同时，能尽快把朋友的借款还清。

【专家理财方案】

提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

财务情况分析：有较稳定的收入来源，以工作收入为主，资产负债比率较高，几乎没有投资性收入，财务自由度较低，正处于资产积累阶段。

在动用大笔资金偿还债务前，首先需要考虑的是如何增强家庭抗风险能力，一旦工作变动、店铺经营受市场经济不景气影响导致收入减少，更甚者家庭成员发生意外导致收入中断时，该如何应对呢？通过投保定期寿险，且保险金额不低于债务金额，无疑是付出较少成本换取较高保障的途径。

在规划债务偿还的步骤时，主要考虑以下方面，一是综合比较贷款成本与投资收益。目前5年以上期限的贷款年利率是6.6%，如果投资收益率超过贷款利率，自然选择投资更为划算；如果投资收益率更低，自然是偿还借款以减轻家庭支出压力。二是分析提前还贷是否有额外成本，仔细阅读银行贷款合同，了解提前偿还贷款是否需要支付额外的手续费或利率，以此确定偿还贷款需要的总资金。三是比较银行贷款与朋友借款之间哪者的利息成本更低，可以考虑提前偿还利息更高的债务。

偿还债务的资金来源和家庭投资收益的积累都可以通过基金定投的方式，现有的活期存款，建议选择定活两便储蓄存款或是低风险的货币式基金以保持其流动性，用于家庭紧急备用金或是店铺的流动资金支行。每月结余的2000元资金，通过基金定投的方式进行投资，既不给家庭日常开支、支付房贷月供带来资金压力，又能达到稳定积累资金的目的。在目前资金积累较少的情况下，产品结构建议以债券型基金为主，占比50%—70%，兼顾混合型基金，占比30%左右。

本报记者 蔡云舟