“单身贵族”理财有规划顺水鱼财经

特邀理财师：' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)陕西省分行个人理财中心副主管 陈蓓

理财人物

张先生1983年出生，是家里的独子，未婚。他的家庭状况较宽裕，张先生无任何生活负担。本人职业IT行业白领，月收入1万元，月开支情况如下：娱乐健身费1200元；交通费300元；通讯费200元；旅游消费月均250元；上交家人2500元。现有银行定期存款16万元，参加社会保险保障，无任何投资经验。风险偏好：性格较沉稳，属理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。

1.缺乏全面的保险保障。2.储蓄品种过于单一，缺少有效的投资。3.单身期，急需资本积累满足未来生活需要。

（三）未来主要任务：在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、购车、结婚、安家、养老等人生目标。

理财规划：

一、风险管理计划：年轻的张先生身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。所以，一份可保终身意外的保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越少，所以及早购买以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种。购买方式建议采用分期缴费（年缴）的方式。至于养老型保险品种，在目前通货膨胀率较高、名义利率较低的时期不宜急于购买。

二、储蓄积累计划：设立活期储蓄账户：

a）开立储蓄存折，存入1万—1.5万元作为应急资金。b）设立强储蓄账户：开立一年期零存整取账户，月存入2000元。小张先生年纪较轻、抵制力不足，所以储蓄理财意识的培养非常重要。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

c）调整存款结构：将16万元定期存款做部分提支10万元准备进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分（各2万元）分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于张先生这类客户。

三、投资养老计划：

d）尝试进行投资：由于张先生没有任何投资经验，平时工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票 、外汇买卖等较为复杂又耗费精力的投资品种。理财师建议是将10万元投资于多种开放式基金：其中5万元购买货币型开放式基金（流动性强、收益稳定）；5万元购买股票 型开放式基金（积累投资经验、追求较高收益）。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急账户资金的不足，较适合创业期的年轻人。e）设立投资储备账户、进行养老安排：开立活期储蓄卡账户（可指定为个人结算账户），每月存入2000元采用定期定额的投资方式购买股票 型开放式基金。这个投资账户对张先生来讲十分重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够他快乐养老了。

总结：

如果将规划前后做比较，可以发现：现在的张先生不会再有后顾之忧；意外伤害保险、医疗保险为他提供了全面的人身保障；有了对付突发事件的应急资金；有足够的易变现的资产可以随时满足消费需求；正在逐步实现资本的积累，作为今后的生活储备；尝试投资一定风险的投资品种，可以增强金融意识（这对现代人非常重要）同时实现资本增值。

理财经理提示：

该规划保质期一年，期满或期间有任何重大生活状况变化，应及时通知理财经理，以便调整理财规划。 本报记者 张翌晨