理财产品遭遇“空窗期”潜规则 7天理财9天才取顺水鱼财经

近期市民手中的闲钱缺少投资方向，不约而同涌入银行理财产品市场“养精蓄锐”，甚至出现产品一上柜几分钟卖完的“秒杀”景象。但是，理财产品清算期往往不计息的“空窗期”现象，遭到投资者“潜规则”的质疑。

7天理财9天才取

程先生有一笔买房款，打算暂时到短期理财产品里“滚一滚”，多生点利息。端午节前，他成功抢购到一款7天理财产品，预期年化收益高达4.5%，这在短期理财产品中算很高了。到期准备取出时才发现，2天后钱才能到账，回去一翻合同，这条人家是白纸黑字写明了的。名为“7天”，实为“9天”，这样一算实际的年化收益率降到了3.5%，明显并不像产品说明书上讲的那么诱人。

双休日不算入期限

吴女士买的理财产品，竟然还撞上双休日不算入期限的离谱事。她买的这款产品期限为30天出头，年化收益率4.2%，听上去还不错。谁知这款理财产品设定的期限，剔除了其间的8个双休日，加上到期后2天到账，不计息的时间长达10天。实际的资金被占用时间被拉长到40多天，相当于年化收益率仅有3.2%。吴女士对此只好摇头：“银行可能是出于节省纸张成本的考虑，理财产品销售合同上的字体密密麻麻小到不能再小，投资者怎能一眼看清其中的奥妙？”

【记者调查】

今年以来，人民币理财产品受到投资者的持续追捧。股市低迷、楼市限购、炒银遭遇深跌，稍有不慎本金就会缩水，CPI又不停往上走，老百姓急于给家庭储蓄的资金找出路。理财产品不仅风险极低，而且多数为短期，灵活性好，收益一般高于定期储蓄，因此在理财市场上独领风骚，银行也乐意大量发放以应对当前“钱紧”的状况。

专家建议市民在购买理财产品时，注意起息日、到期日、支付日等关键日期。有一些理财产品到期后当天到账，大部分要过一两天才到支付日，有的甚至需要3天或更长。在到期日和支付日的这段时间，多数银行的做法是不支付活期利息的。银行方面对此的解释是，有的理财产品投向" 信托等方向，到期后转回每个投资者的账户，需要经过一个结算计息的过程。在银行产品比较抢手的销售状况下，多数投资者觉得能买到就行，只好接受这种“惯例”。

但是，也有银行业内人士坦承，“空窗期”的惯例，从老百姓角度看，确实有不合理的地方。今年以来" 央行6次提高准备金率，而银监会对银行存贷比的考核越来越严格，银行为了保住存款不流失，不断发放理财产品，6月的前两周，银行已发行542款。

“空窗期”该不该是无息期？无形中让理财产品实际收益打折扣的做法并不妥当，短期理财产品因此造成的收益摊薄更为明显。对银行来说，在销售合同上增加一条“实际收益率”的标注并非难事，让投资人购买时一目了然，无需“弯弯绕”多做一道数学题。