理财师：养老理财 提前规划顺水鱼财经

巩先生：我今年39岁，某企业工作人员，有车有房，无贷款，有存款5万元，月收入1500元，想钱生钱为养老准备。请帮我规划一套理财方案。

招商银行临沂分行理财师牟苗：

巩先生每年可以支配的总金额是68000元。综合分析巩先生的情况，他最适合做的产品是利用少量的钱为自己赚取最大的收益，靠时间来投资最适合他现在的状况。

2、基金定投。基金定投能为自己赚取高收益、风险随着时间的增加而减少、投资成本较低。基金定投涨的时候跟着涨，跌的时候份额会增加，可有效分散风险。每月投资300元，坚持2-3年，回报大约在10%-20%左右。

3、养老退休金。一般人在60岁后退休，只有支出没有收入，现在正是为年老的时候准备钱的时候，您想将来过什么样的生活现在就要做怎样的规划，所以现在用较少的钱、靠时间的复利来创造价值是最佳的选择，因为从60-80岁，光吃饭的钱就需要43.8万，还不算其他的，所以，可配置一些养老产品。比如，投资每年1万元，投5年到退休会拿到40-50万元，投10年，回报大约100万元。

4、配置保险。选择重大疾病险或者附加一些医疗方面的保险，因为身体是革命的本钱，您也是家里的支柱，支柱一定要保护好家才有安全感。

邮储银行临沂市分行理财师王健：

巩先生想要达成人生的第一大理财目标养老计划。我们假设巩先生和妻子于55岁退休。退休后继续生活25年，41年间平均通货膨胀水平为4.5%/年，平均储蓄率30%。我建议以下资产配置：

1、现金类资产20%。现金、财富债券类理财产品、货币型基金，预期年化收益3%；巩先生的5万元的存款到期之后，建议可以选择理财产品作为资产配置。邮储银行财富债券系列的收益一般可以达到4%5%之间。收益是相对稳定的。并且建议客户每月拿出1000元做一个货币型基金的购买，因为货币基金收益率3%左右，并且它的到账时间快，是短期理财非常好的工具。

2、稳健收益类资产60%。邮储天富系列、固定收益类' 信托产品，预期年化收益率6%-7%。

3、高风险高收益类资产20%。混合型基金、股票 型基金、FOT等，预期年化收益率10%。建议巩先生每月做一个500元的基金定投，基金定投是复利计息，复利效应非常大例如南方中正500、' 华安宝利等。这种混合型的基金收益率一般在10%左右。可以作为自己的强制储蓄。

在理财规划中，实际的资产配置会随着实际的宏观经济数据以及巩先生未来生活的实际情况的改变而进行必要的修正，最终来满足巩先生家庭资产能抵御通货膨胀完成养老规划的目标。