“观察期”注意时间点顺水鱼财经

今年4月，徐先生接到某保险公司客服来电推销，买了一份住院医疗险，保单于4月15日生效。6月初，他身体不适，去医院检查确诊患有肺结核，遂于6月17日住院治疗。

前不久，徐先生出院，马上向保险公司申请理赔，却遭拒绝，理由是保险公司调阅其病历发现，其发病时间是在保单生效后的60天观察期内，属免责范围，因此不予赔偿。对此，徐先生表示无法接受，他认为既然是住院医疗险，出险时间就应以住院日期为准，而不是发病时间，于是继续多次提出索赔，却至今未果。

应该说，类似徐先生的事例并不鲜见。生活中，尽管保险公司和媒体都曾不遗余力地就诸多保险常识展开宣传，但总有投保人在购买保险时，对包括“观察期”在内的一些关键时间点概念未加重视，以至出险后，不是无法理解保险公司的处理决定，就是直指合同条款欺骗消费者，给自己造成很大的困扰。

其实，“观察期”的概念很明确，就是指在疾病医疗险、重大疾病险等健康险中，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，因患病发生的费用，保险公司不负赔偿责任。因为在投保后，保险公司虽然审核了被保险人的健康资料，同意承保，但还需经过一个合理期限才能受理投保人或被保险人的理赔申请。而且，针对不同种类的疾病医疗险和重疾险，保险公司对于观察期的规定也有所差异。重疾险的观察期一般为90天，疾病医疗险的观察期一般为30天，且都是从保单生效次日起计算。如此就不难发现，徐先生恰恰没弄清这些要点，才会“执着”于出险时间就应以住院日期为准，非要和保险公司闹个“明白”。

事实上，保险公司设立观察期的目的，主要还是能在更大程度上保护投保人和被保险人的利益，而并非多加一个拒赔的理由。因为疾病发展有一个过程，若某投保人等保单一生效就提出理赔申请，保险公司就无法判断其病因是发生在投保前还是之后。倘若理赔，就不能公平保证其他被保险人的权益。所以，投保人在选择有“观察期”类的健康险时，还须慎重对待，看清条款规定，以免盲目投保。