浦发银行赵可：中小企业融资明年将有显著增长顺水鱼财经

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浦发银行北京市分行中小企业业务中心总经理 赵可

和讯网消息 11月3日-6日，" 第七届北京国际金融博览会在北京展览馆举行。浦发银行北京市分行中小企业业务中心总经理赵可在接受和讯网专访时表示，中小企业特别是小微企业业务成长较好，且对国民经济具有重要贡献，政策转变之后，中小银行也愿意扩大中小企业业务，因此兼具了天时地利人和的条件。而未来实现利率市场化实现之后，大型企业可能更多转向直接融资，因此，商业银行服务向中小企业的转型具有其内在动力和趋势。

赵可表示，近年来，商业银行中小企业业务复合增长率较为迅速，中小企业对融资具有门槛降低、速度加快、操作简便的需求，因此商业银行需要在业务转型过程中进行探索，银行应该以客户为中心，仔细分析客户需求，并运用创新思维观念推出创新的服务。

商业银行向小微企业贷款在明年会有很大变化，“明年小微企业贷款会有非常明显的增长。”赵可认为，商业银行对中小企业的态度有根本的转变，虽然目前和企业的需求还有较大差距，但也应该看到银行作出的努力和进步，未来占领中小企业的客户业务就是占领银行业的" 高峰。

以下为文字实录:

和讯网：各位网友大家！这里是“第七届北京金博会”现场，今天我们邀请到的嘉宾是浦发银行北京市分行中小企业业务中心总经理赵可先生，赵先生您好！前段时间温总理在温州经过调研以后批示，银行贷款要向中小企业倾斜，我们知道中小企业现在的融资状况确实是很艰难的，而且您又是负责中小企业业务，为中小企业服务的机构，目前浦发在这方面有哪些具体的业务？请您介绍一下。

赵可：服务中小企业我觉得不仅仅是政府引导或政府主导的事情，作为银行是一种商业机构，它自身也有一种动力服务于中小企业，我们知道将来利率要实现市场化，商业银行大企业的融资会更多地转向直接融资，利率市场化之后，银行的大企业业务盈利也会下降，因此，商业银行的业务结构向个人业务转型和中小企业业务转型是一种趋势，所以不仅仅是响应国家政策的指引、号召的问题，商业银行本身也有内在的动力做中小企业业务。

以前国内的银行可能更多关注的是大企业业务，随着我们的主管机关" 银监会、" 人民银行等逐步对我们提出一些要求，像“六项机制”的建设，“两个不低于”的要求，要求我们商业银行大力扶持中小企业的发展。作为我们商业银行自己也会投入很大的精力去研究：到底中小企业需要什么？或者以前没有做中小企业业务的时候，并不清楚中小企业的需求到底是什么？因此，在这个业务转型过程中间，商业银行更多的是一种探索，目前来看效果还是比较好的。随着国家政策明朗化以后，商业银行也逐渐意识到中小企业最需要的是资金，中小企业也经常说他们最大的问题是资金短缺。银行现在是间接融资的主流渠道，因此所有人都会说中小企业缺资金，目光自然而然就会转向银行，那么银行不仅仅要从自己的盈利压力、业务发展趋势压力、国家政策号召压力，还有自身的社会责任压力，都会促使我们为中小企业服务，我们要想办法解决中小企业的融资问题。

我们自己讨论完了之后，就觉得这个事情应该说做起来还是很有一定的挑战性的，因为中小企业跟我们说，需要银行贷款一是门槛要降低，如果门槛设得和大企业一样，很多中小企业根本得不到贷款；二是速度要加快，可能一个中小企业明天有一笔生意需要贷款，过去商业银行的机制经过一个月、两个月审贷之后，中小企业资金需求点可能就过去了；三是操作的流程或手续更简洁一些，因为中小企业雇佣的人员对银行融资的理解、能力和熟悉程度都低，而现在希望更简洁、更方便，当然也希望价格更低一些。因此，商业银行了解了中小企业融资需求之后我们也在想办法，比如怎么样使贷款变得更快，让更多的中小企业能够符合我们所谓贷款的标准或者纳入我们贷款的体系。

这两年商业银行主要是从两个角度看待这个问题，一是以客户为中心，这是我们商业银行的理念——心服务，就是用心服务的意思，要以客户为中心，仔细分析客户的需求，他们到底需要我们提供给他什么样的资金，怎么给他钱。第二个角度是创新，中小企业融资以前大部分银行都没有做，所以你一定要抛开原有的传统思维习惯，抛开传统的产品体系、机制体系，我想，更多的是观念和思维上的创新，才能推出创新的产品、创新的机制，我们才会有创新的服务。因此，这两年商业银行从为客户服务，寻找创新的角度，应该说效果还是比较好的。我在浦发银行业分行，我们是2007年成立的专门为中小企业服务的机构，我们分行叫中小客户部，到现在已经有四年多了。之前我们的贷款很小很小，对中小企业业务小得微不足道。但近两三年我们的业务复合成长率都能达到200%、300%，2009年我们分行的增长是400%，今年增长也超过200%，北京分行做中小企业做得比较少，南方分行更是很早就做中小企业业务了。

这次温总理也讲话了，让商业银行为小微企业服务，我想这对商业银行来讲也是一个新课题或者一个新任务，因为五年前我们就讲要为中小企业服务，所以，小微企业也是我们服务的一个类型。但是从占比上来讲，原来的小微企业其实占比毕竟不是特别高，一点一点地，我们的聚焦客户在往下沉，以前可能聚焦到中小企业，现在政府说了，商业银行要扶持小微企业的发展。这个我相信银行还是有一定的认识，而且我们也做了很多的前提准备。

从国家宏观经济来讲，中小企业特别是小微企业创造的GDP占据了重大比重，一般是60%、70%，尤其是在创新、就业等等方面，因此，中小企业或者小微企业对国民经济的贡献非常大。作为我们商业银行，特别是浦发银行作为一个中小银行，从门当户对的角度来讲，我们给中小企业提供服务也是自然的事情，我们有一些面向大企业的竞争能力可能更激烈一些，现在向小微企业的转型比较多，为小微企业服务还是有一些区别，中小企业融资服务中更多强调的是升级的概念，以前很多中小企业已经过了银行融资的门槛，很容易做。很容易大家国家一号召，政策一转变，我们发现这个中小企业资质不错，业绩也不错，我们可以给他做贷款，天时、地利、人和都具备，业务成长就比较好。

小微企业给银行带来的挑战还是比较大的，一个银行市场已经证明它有盈利了，销售率也很高了，甚至也有一些固定资产，它的交易也比较稳定，人才也比较稳定，这个企业正处在转换升级的过程中间，所以相对来说，银行融资的办法还是很多的。小微企业可能真的没有什么固定资产，生意也不太稳定，这样的企业，银行怎么样去做融资？难度确实比较高，但应该也是可以做成的，因为大家都在做中小，如果竞争加剧的话，银行业需要把目光再往下看一下，因为垄断了下一层的客户，将来成长起来，这些客户也不错。

因此，商业银行的眼光纷纷转向小微企业，所以是温总理的指示还是商业银行竞争逼迫，大家都想领先一步，所以也在为小微企业融资做转型。

现在我们为中小企业做转变的是提前研究，我们两三年前对小微企业做融资研究，我们认为小微企业的融资，提供了典型的中小企业融资的产品，以前大企业融资控制得比较严，大企业不能出问题，否认银行就受不了，所以我们给大企业审批、审核的时候相对是比较严格的。但因为大企业条件比较高，能通过我们的审核，虽然很严格，但通过率也很高。而中小企业特别是小微企业不一样：第一，小微企业的管理都是不规范的，如果按大企业的标准审核小微企业，首先它是不符合要求的，二是成本也会提高。因为我们调查了一圈，发现小微企业的瑕疵是固有的，根本无法解决。这就回到最初的概念，你到底是贷还是不贷，而不在于调查之前的状况。

小微企业回归到传统，就是银行风险管理的不良率、不良损失率，实际上就是个统计学上的概念，我们从大的风险管理开始，规划每个产品业务流程，导致我们最终不良贷款或不良贷款损失是以概率做统计和评估的。因此，小微企业里对商业银行的创新其实很简单，我们只要控制好行业风险，设计出标准化的产品，怎么样让它变成概率或个案风险和系统风险并重的风险级系统。这个理念的认知，我们商业银行都认识到，因为它涉及到组织架构，管理体制、机制，涉及到我们的整个体系等等方面。我想，商业银行在这方面的努力还是挺多的，包括银监会“六项机制”的要求，我们对商业银行的一些鼓励政策，温总理讲完话以后，我们银行也提出可以发定向的金融债，可以提高不良贷款的额度等等，我想不管从政策还是从商业银行本身都想了很多办法解决小微企业的融资。

我个人有个概念，在明年会有很大的变化，浦发银行为小微企业提供的产品应该说准备成熟了，在这种政策背景下，明年在我们管理体系推动下，应该说明年小微企业的贷款会有非常明显的增长。

和讯网：我们确实知道，今年以来中小企业以及小微企业融资状况非常得恶劣，温总理调研之后也是很鼓舞人心，但我们看到一些专家学者对银行是否真的能把钱贷给中小企业有怀疑，因为他们的一个观点是，毕竟银行是以谋取利益为核心的机构。通过您刚才的介绍，我感觉现在银行是不是对中小企业以及小微企业的态度已经有所改变？

赵可：我认为不叫“有所”改变，而是“根本”地改变，您说的非常对，商业银行也是一个企业，企业肯定要考虑盈利，考虑股东回报，我认为银行还是和其它企业有比较重大区别的企业。比如商业银行和国家的宏观经济、国民经济发展有着千丝万缕的联系，所以它的社会责任就比一般的企业大。比如我们商业银行在支持节能减排、绿色信贷方面就比一般企业高，我的贷款投向给做节能设备的企业，我对社会的责任就会比普通企业大。所以，商业银行它的社会责任和一般的企业不一样。从社会责任角度来讲，发展中小企业也体现社会责任的概念。第二，商业银行不能只考虑社会责任，不考虑经济效益，可能他们还是固有观念，认为做中小企业风险高，不赚钱，所以我们商业银行不做这个业务，其实这个专家学者不是在批评我们的观念陈旧，也许是他自己的观念都没有转过来，自己潜意识里可能就认为做中小企业、小微企业业务是个赔钱的买卖，或者很复杂，很累人的买卖。

我认为这个事情分两方面去看：从盈利角度，为什么要做中小企业、小微企业？从银行或者国民经济发展体系来讲，第一个环节，大企业利率要市场化，大企业直接融资的能力将来会逐步逐走直接融资，不会走银行间接融资的渠道，因此，大企业将来第一做它赚钱会越来越少，第二我想赚钱他不跟我合作，他直接发股票 、发债券，不找银行贷款，他都成立财务公司了，存款也不通过我们银行，通过财务公司存到我们银行，贷款利率在下降甚至没有，存款利率在上升，做大企业盈利点和可持续盈利越来越下降，因此，银行必须要选择新的增长点，投资到可持续发展的地方。中小企业以前是不赚钱，大家没有做之前就觉得它风险很高，业务量很小，我同样做业务流程和人工成本，因此算下来是不赚钱的，但这都是陈旧的观念，或者叫“老眼光看待新问题”，新的问题必须要用新的方法来解决。做中小企业我们自己成为“四化”——系统化的风险管理、批零化的营销、标准化的产品和模板化的审批，是一种可复制、可学习、可推广的商业模式。因此，对商业银行来讲，做中小企业是风险再造的过程，和中小企业适应的模式一定是赚钱的，而且这两年商业银行都尝到甜头了。据我了解，现在商业银行积极性很强，都在做中小企业业务，我相信没有哪个银行是赔本赚吆喝的，从事实也可以证明，去年如果有心的人可以看看，商业银行报表的结构，中小企业真的对我们的利润贡献非常非常大。这已经不会成为一种争论，做中小企业银行肯定是赚钱的，而且它是一个未来的业务，未来要成为占领竞争制高点的一个业务。因此，很多专家或者企业，或者普通的民众也许会有怀疑，说商业银行到底是真心做还是假做？我想这一点他们可以放心，所有的商业银行做中小企业业务都是真心在做的，只是需要一个过程。因为从企业的角度或盈利的角度来讲，我们需要为广大储户负责任，因为钱是他们的。所以，我们放贷款的时候要慎重，基于审慎的原则，要保证贷款资金的安全。在我做一个没有做过的业务时，一定是从慎重地开始做，然后通过创新、实践、检验再大面积推广，需要贷款的中小企业对我们的期望值和我们的服务能力有差距，他们总是希望我们走的步子迈得更大一些，走得更快一些。

转过头来看，前两天我就见一个企业，他一直在不停地批评我们商业银行，说你们为中小企业做得这个也不好，那个也不好。我问他，你拿到贷款了吗？他说拿到了。我问他你拿到多少钱？他说拿到80万。我跟他开玩笑三年前像你这样的企业不可能拿到贷款，这就是进步！我知道这里有不满意，但你要看到我们的进步，三年前可能银行根本就不会接待你，或者你根本找不到银行的门的客户，现在你已经很容易地拿到一笔贷款，这是我们的进步，这个进步肯定会越来越快，这和企业的需求还是有差距的，这也是我们银行前进和努力的方向。

和讯网：谢谢您，正如您所说的，未来占领中小企业的客户业务就是占领银行业的高峰。

赵可：谢谢！

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