三口之家年入5万 如何实现购车计划顺水鱼财经

李茗，今年30岁，中专学历，现在一家单位做文员工作，工资不高，有房但有贷款，无车。已婚并有一个小孩。

收支情况：李铭月收入1600元，老公月收入4000元，家庭年终奖7000元。日常生活支出3500元/月，贷款月供1100元，年保费支出16000元，其中本人保额12万，家人保额28万。

资产负债：定期存款4万，房贷余额13.6万，' 信用卡透支0.9万。

理财目标

1、想通过保本稳健型投资，5年内购置一辆价值10万元左右车型。

2、10年内存款能够达到50万。

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财务分析

李茗正处于家庭、事业成长期，目前家庭收支基本持平，一年下来几乎无所谓结余。而未来目标是5年内购车，10年内存款50万，显然要达到这些目标，仅仅靠目前收支情况来看是望尘莫及的。通过分析，我们发现李铭女士学历并不高，其实职业规划与家庭财务规划是同等重要，可以从这方面入手，加大学习投入或是参加专门职业技能培训，提高自身职场竞争力，早日使夫妻双方工资水平达到一个新台阶。

信用卡有欠款尚未还完，查清最后还款日是哪一天，还有几笔是免息状态，几笔正在产生利息。把正在生息的欠款尽快还完，免息部分可暂缓。最好签一份自动还款协议，到期自动从借记卡中扣除，也可免去还款之繁琐，但是要保证所签借记卡中有足够余额可供还。

理财建议

1.对于一个年收入低于5万元的家庭而言，年保费支出达到1.6万，显然在保险方面的支出比重过高，负担过重，虽然保险在家庭财务规划中必不可少，但是如果比重偏大，就会给家庭支出带来巨大压力，根据实际情况，可以考虑将保额适当减少，年保费支出控制在5千元左右比较好。

2.每月日常生活支出3500元，建议可拿出1万元作为日常紧急备用金，其中6000元购买货币基金，4000元存三到六个月定期。房贷是否需要提前还款，则要结合当前市场投资收益来看。如果说自己投资收益率比房贷利率还低，则建议将贷款分批提前还款还掉。

3.追求保本型稳健投资可参考如下资产配置模型： 

5.5%

目前可用于生息资产4万，投资5年需要达到10万用于购车，假定就按以上投资组合进行资产配置，投资报酬率为5.5%，那么剩余5年每年还需投入8551元方可实现购车目标。而要想未来10年存款达到50万，则建议李女士要么通过提高家庭工资收入水平，使每个月有足够高的结余比例，要么将自己的理财目标做相应调整，方才是理性之举。

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