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陈女士购买过的基金
基金名称 份额 投资金额 市值
" 交银施罗德蓝筹(" 519694, " 基金吧)91913 93000 62445
" 诺安股票 (" 320003, " 基金吧)15867 20000 11946
" 嘉实300(" 160706, " 基金吧)15145 20000 9489
" 南方宝元债券 40419 50000 47920
" 博时主题(" 160505, " 基金吧)10000 27000 15280
" 华夏回报10000 14000 12174
" 基金景福20000 42100 15920
" 基金普丰10000 20000 7160
融通" 深证100(" 159901, " 基金吧)2006年10月，每月定投1000元
5年期
家庭基本情况
陈女士今年38岁，是某单位公务员。丈夫陆先生今年43岁，本来也是公务员，在当地某单位供职，年前刚投资250万元与人合伙开了公司，预计三至五年后才会有回报。他们有一儿一女。儿子11岁，今年上小学五年级；女儿，13岁，初中一年级学生。
陈女士每月工资7500元，家里有14万元活期存款。早年夫妻俩投资一家公司，现在每个月都能从这家公司获得46500元的收入。几年前，借给朋友的50万元，今年或明年会归还。此外，他们家还拥有一个铺位出租，每月能获得2000元。固定资产为家里的自住别墅，现市值200万元。他们家每月基本生活开销为4500元，两个孩子的学费以及零用钱需要4350元，每月的保费支出是1448元。每月供养婆婆的开销为1500元。
从六七年前开始，陈女士先后投资数十万元购买基金和" 股票 。但是，由于缺乏投资技巧等，陈女士眉毛胡子一把抓，先后购买了10只基金（见上表）和5只股票 (略)。
在保险方面，陈女士本人单位有医疗保险。她在1998年还为自己购买了人寿保险公司的康宁终身，保额为30万，年交3230元，共交20年。在2001年，她为丈夫也购买了康宁终身，保额是18万，年交5280元，也是要交20年。考虑到丈夫经常出差，更需要谨慎对待，因此她为丈夫购买了友邦综合个人意外伤害险，保额20万，年交1668元，陈女士表示会为丈夫持续投保。同时，陈女士还为丈夫买了人寿吉祥卡(意外险)，每年交500元。此外，丈夫的社保每年要交4088元。
丈夫是家庭的支柱，小孩则是家庭的未来。在小孩的保险上，陈女士也不敢有疏忽。1996年，陈女士便为女儿购买了" 太平洋(" 601099," 股吧)小福星终身寿险，年交1740元，到女儿读大学时每年能得到7500元，并且在结婚时能够拿到25000元。此外，她还在2001年为女儿购买了康宁定期，年交500元，直到女儿70岁。儿子尚在读小学5年级，为他购买的保险则是人寿学生吉祥平安卡，年交80元。
理财目标
陈女士现在公积金账户(到退休时)有573240元，但是考虑到通货膨胀和人民币贬值等方面因素，她需要好好筹划，让自己晚年的生活质量更高或者不比现在低。丈夫现在的投资风险不可低估。考虑到她丈夫的年纪现在买重疾险不划算，因此她想为丈夫买一份定投，作为养老之用。她希望理财师能够推荐个好的定投。现在，虽然父母不用陈女士多操心，但是一对儿女年纪尚小，她要为儿女们的前程做好规划。她希望儿女能够顺利在国内读完本科，然后出国深造。儿女的教育费也是她需要好好筹划的。
" 财务分析及诊断
1、陈女士家庭负债为0，我们发现陈女士家庭进行了两项实业投资以及房" 地产投资，但是都没有利用债务杠杆，建议陈女士家庭适度利用债务杠杆，释放资金进行更高收益的投资，陈女士夫妻双方属于高收入家庭，负债比率控制在20%~30%。
2、陈女士家庭年收入为68.83万，家庭年支出为15.87万，年度结余52.96万，结余比率为76.94%，这一比率非常高，这一部分资产是家庭完成理财目标的主要部分。
3、从陈女士家庭金融投资情况来看，共有可投资资金35.18万，其中60.2%（21.18万）投资于基金和股票 ，39.8%（14万）是活期存款，还有50万外借朋友明年归还可用于其他投资。从以上情况可以看出陈女士投资渠道比较单一，风险分散也不够。根据测算，儿女教育金需308万，" 养老金缺口291万。
理财规划
1、应急金规划。
陈女士家庭月收入5.75万，月支出1.32万，家庭应急金比例为家庭支出的3-6倍，建议陈女士夫妻各申办额度为5万和10万的" 信用卡作为家庭应急备用金。适当利用信用卡债务杠杆，实现家庭可投资资金的收益最大化，考虑陆先生投资公司的风险，建议10万购买农行的“安心快线”系列开放式理财产品，即能获得较高回报，又能实时赎回以便应急。
2、子女教育金规划。
女儿完成国外留学教育共需148万，儿子需160万，按照7%投资收益率计算，每年需投资15万，持续13年，即可支付子女的教育金。建议设立子女教育金专门投资账户，每月定投指数型基金和农行“存金通”业务（嘉实300每月定投4000元、" 融通深证100每月定投4000元，存金通每月定投10克，约3000~4000元）。
实物黄金历来被视为保值增值的投资首选，也被广大百姓青睐，但由于保管问题，让很多人在购买时有所顾虑。现在农行推出存金通业务是为客户提供实物黄金产品的账户买卖、随时体现等便利，在一定意义上为客户提供了代保管服务，客户不仅可以一次性买入，还可以签订实物黄金定投协议，委托" 农业银行(" 601288," 股吧)在每月固定日期买入固定数量的贵金属产品，客户可随时申请提取传世之宝全系列产品。存金通定投业务，长期投资既可避免黄金价格大幅波动风险，又有实物黄金作为资产保值增值的保障。
3.养老金规划。
经测算，陈女士夫妻养老金缺口是291万，按照7%投资收益率、投资17年计算，每年需投资9万，待到退休时即可拥有较高品质的晚年生活。建议每月定投20克存金通（约7500元）。
子女、养老规划之外，每月还有2.5万的月度结余，建议陈女士每月定投债券类产品，如南方宝元债券。现在利率下行、股市低迷，债券类收益会相对较高，是投资获利的首选产品。
4、保险保障规划。
我们可以看出陈女士风险意识很强，给全家投了很多保险，然而陆先生投资公司，有着比较大的潜在风险，根据遗嘱弥补法测算，陆先生的保险保障额度需要92万，而陆太太的保险保障额度需要40万，而两人现有的保额是陆太太的“康宁终身保险”，保额为30万，陆先生的“康宁终身保险”，保额是18万，“友邦综合个人意外伤害险”，保额20万；人寿吉祥卡(意外险)，每年交500元，因此陆太太需要增加10万保额的保险。
而“康宁终身保险”所保的重大疾病只有十项，保障范围比较小，因而可以重新选择保障更加全面的重疾险，考虑到离退休年龄只有17年，建议保费不要还是用20年交，选择15年交就行；而陆先生需要增加约40万保额的保险，因为陆先生没有退休养老金，建议增加养老险，例如现在很多保险公司推出的“年金分红型保险”，采用10年交的方式，具体交费还要根据具体情况而定。
儿女的保险可以增加意外险，教育基金可以用基金定投的投资方式替代，在家庭盈余充足的情况下才考虑为小孩子购买保障型产品。
5、投资规划。
从陈女士投资的基金和股票 来看，由于目前股市不振，我们建议陈女士将抛售手中股票 可获市值2.95万，基金投资保留交银施罗德蓝筹、嘉实300、南方宝元债券、华夏回报、融通深证100已投资部分，并可增持债券类基金（如南方宝元债券），继续定投指数型基金（嘉实300、融通深证100）用于子女教育金储备，其他可以赎回获市值约5万元，加上收回外借的50万（含1.6万定期利息）共计60万，用于投资一些银行理财产品，风险低，收益相对稳定。
