理财收益弥补存款利率缺口顺水鱼财经

继工行、农行下调外币存款利率之后，中行近日也宣布下调美元、欧元和港元的存款利率。至此，四大行已经先后下调过外币存款利率。同时，外资银行也不甘寂寞，汇丰中国近期也将此前的外币优惠利率恢复到普通利率。理财师表示，与其将外币存为定期储蓄，还不如购买稳健的外币理财产品，风险不大，收益不低。

外币存款降息成趋势

部分外币的存款利率已经够低了，但是还可以更低。今年以来，工、农、中、建等四大国有银行已相继下调了部分币种的外币存款利率，其中1年期欧元存款利率已下降到0.7%，几乎已经让人丧失了定存欧元的欲望。

记者注意到，目前四大行的主要外币存款利率差别不大，以8月27日起执行新的外汇存款利率的中行为例，该行美元以及欧元的各期限存款利率下调明显。美元活期和7天通知存款利率从0.1%调至0.05%，1个月期利率从0.25%调至 0.2%，1年期利率从 1%调至0.75%。其余期限利率也有所下调；欧元活期存款利率则由0.1%降至0.01%，7天通知存款利率从之前的0.375%调至0.01%，1个月期利率从0.45%降至0.05%，1年期利率从1.1%下降至0.7%。

近日，外资行也加入了下调外币存款利率的阵营。而且，自去年四季度以来的一系列外币存款利率优惠活动相继取消。如汇丰中国近期就将此前挂在官网上的优惠利率推广活动撤下，新的存款利率也有不同程度的下调。例如，澳元1年期定存利率从5.5%降至4.2%。此前，美元13个月定期存款3.5%-4%的利率优惠取消，1年期定存利率降至2.5%。

值得注意的是，目前中小股份制银行的外币定存利率暂时还没有明显变化，交行、招行等股份制银行外汇存款利率大部分等于或高于国有四大银行相同外币存款利率。

理财产品可替代存款

事实上，相比银行下调外币存款利率，外币理财产品的收益率已经早在今年上半年就开始持续下滑了。

以某银行的“汇财通”欧元可终止型理财产品（6个月）为例，今年2月7日该行发行的第一期产品，银行给出3.5%的保证年化收益率，同月22日发行的第二期产品，年化收益率就降至3.2%。到了3月份发行的第三期产品，年化收益率再降至2.8%。随后几期产品收益率没变，到了6月份发行第八期产品的时候，同款产品年化收益率又降至2.6%。当然，即便是年化收益率一降再降，还是比该银行6个月定存利率0.5%高出许多。如果从风险角度考虑，这款产品的合同上银行注明是保证收益，因此其风险度极低。

记者了解到，目前各家银行基本上都是通过稳健的外币理财产品来满足客户的外币收益需求，而选择外币存款的，也不太在乎利率的高低，而是可能存在其它需求。因为大部分外币理财产品是不能提前赎回的，其流动性就不及定期存款了。

不过，有些期限较短的外币理财产品预期收益率也是低得可怜，年化收益率动辄0.4%或0.6%，尽管还是远高于同期定存的利率，但是相信很少会有人为了这点收益而特意去搬存款。从收益率角度来看，将低收益货币换成高收益货币也是不错的选择，如' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)在售的6个月期的澳元理财产品，银行保证3.22%的年化收益率，远高于其它币种的理财产品。