万能、分红险“双剑合璧”顺水鱼财经

在通胀压力持续、股市不断下跌的背景下，分红险产品由于具有长期、安全、稳健、增值的特点，成为家庭金融理财配置中不可或缺的一部分。如今，市场上除了传统的分红险以外，还陆续出现了一些创新的分红险产品。

日前，华泰人寿推出一款新型的保险保障计划“财富金账户”保障计划。该计划由新开发的万能型“财富金账户年金保险”与在售的分红险组合构成，通过保险资金在两个产品账户之间灵活转换，巧妙地在不增加额外保费的情况下，实现双账户同时增值。

除了“财富金账户”保障计划外，' howImage('stock','1_601628',this,event,'1770') 中国人寿(' 601628,' 股吧)今年推出的一款名为“福禄双喜至尊版”的产品组合计划，也是以分红、万能双账户形式运行。与传统分红险相比，这类产品有哪些特色，如何满足个性化理财需求呢？

双账户运行收益更高据华泰人寿相关负责人介绍，将万能险与分红险进行组合的最大变化在于，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益；而在“财富金账户”保障计划中，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入由理财专家运作的万能险保单账户，立刻参与月月复利的投资结算，并享有万能险最低保证利率和该险种所具有的支取灵活等优势特色。

国寿推出的“福禄双喜至尊版”也是如此，该组合产品分为两部分，即福禄双喜分红险与瑞盈万能险。分红险和万能险组合在一起，通过分红、万能双账户投资增值，实现了安全性、流动性、收益性的平衡。福禄双喜至尊版既具有分红险的稳健，又可享受与保单等长的长达几十年的分红，还具备万能险提供更高收益的可能，双账户的叠加设计使其收益更高，增值更好。

满足长期理财需求由于华泰“财富金账户年金保险”

是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险满期而终止。根据“财富金账户”保障计划的规定，分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行' 养老金的投资管理直至终身。这项功能延伸了产品的' 养老保险服务，能满足客户更长期的理财需求，并实现最大化的保单价值。在客户老年期财务支出存在较大不确定性的情况下，“财富金账户”将是理想的理财解决方案。

费用更节省值得一提的是，华泰“财富金账户”对于任何时期转入的保险费都不收取“初始费用”和“保单管理费”，万能险的账户价值可以灵活支取，还可支付保险费或转换成年金领取，相当于客户未增加任何支出就可获得一' target='_blank' >张新保单所带来的功能和利益。

同样，在国寿的“福禄双喜至尊版”组合计划中，由于其中的“瑞盈万能”是一款专门设计的万能险，必须与特定的生存金返还型产品搭配，因此，该产品与传统的万能险相比具有突出的保费优势，不但免除转入生存金的初始费用，还免收账户管理费以及保障费用。

附加保险保障更全面在购买此类“双险”保障计划时，客户还可根据自身保险需求，同时投保定期寿险、意外保障、医疗保障、重大疾病等附加保险，获取全面的保险保障。如投保“福禄双喜至尊版”的客户，还可以选择购买《国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险》和《国寿附加豁免保险费重大疾病保险（A款）》两款产品。