“中国合伙人”用保险规避风险顺水鱼财经

近期，电影《中国合伙人》在国内热映，三周票房即突破4.2亿元，实现口碑与票房双丰收。影片最后向现实中的中国创业人致敬，' target='_blank' >马云、' target='_blank' >王石、' target='_blank' >潘石屹等成功的中国企业家纷纷现身。与这些光环笼罩之下的成功创业者相比，现实中，更多的“中国合伙人”尚在打拼，他们或夫妻联手，或兄弟联盟，或朋友合伙，在选择白手起家的同时，也选择了承担更大的风险。毕竟各种经营风险不言而喻，而自身的健康、财富传承等风险更是往往被创业者忽略。

' target='_blank' >中德安联人寿保险有限公司的保险专家黄海燕表示，“很多创业者都将注意力放在事业上，却忽视了自己才是事业成功与否的根本所在。若问创业者自身的价值如何体现？创造的财富如何安全地积累和传承？其实保险就是一种非常有效的风险规避工具，在不同的创业阶段都能起到关键作用。”

创业刚起步：首选意外险及医疗保障

企业初创时，创业者基本处于资源有限，挑战不断的状态下，对事业的全情投入，让很多创业者无暇顾及自身的保障，甚至连最基本的社会保障费用都不再交纳。对此，黄海燕提醒：“无论是为别人还是为自己打工，一些最根本的风险是始终存在的。所以，资源再紧张，意外险及医疗保障都不可缺少，否则一旦发生风险事故，后果不堪设想。况且，这两项险种的保费开支其实非常低廉。”

黄海燕表示，首先，作为最基础的保障，正常交纳社保非常必要。社保不仅能够让创业者拥有基础的医疗保障，而且在补充商业医疗保险时也更有优势，一般的商业医疗保险对于参加社保和未参加社保的被保险人的赔付比例是不同的，以中德安联人寿的安联附加' target='_blank' >安康如意住院费用医疗保险为例，参加社保的赔付比例为100%，未参加社保的赔付比例为80%。其次，补充商业保险非常必要，保费低廉的意外险、意外医疗和住院保障都是首选，它们能确保万一意外发生时，为创业者起到缓冲或减少自己及家人经济压力的作用。

事业入正轨：重疾险和定期寿险不可缺

当自己的公司事业逐渐步入正轨，一般就意味着创业者的投入开始有所回报，但与此同时，这也意味着将会迎来' target='_blank' >高强度的工作压力和超常的工作节奏。这时，万一创业者发生健康风险，对家人和事业都是重大打击，譬如，' howImage('stock','1_600085',this,event,'1770') 同仁堂(' 600085,' 股吧)的董事长张生瑜、均瑶集团的董事长王均瑶，网易代理首席执行官' target='_blank' >孙德棣……这些成功企业家的英年早逝无疑都让人扼腕叹息。

黄海燕表示，与形成规模，经营体制已经完善的企业不同，很多中小企业的创始人正是企业的顶梁柱，起着不可或缺的作用。而且，这些创始人往往也是其家庭惟一的经济支柱。身兼事业和家庭的双重命脉，创业者的健康风险和生命价值应当得到充分的重视。

“首先，创业者要给自己准备保额充足的重大疾病保险。很多企业家对此很不屑，认为一两百万元的治疗费用自己出得起，因此没必要买保险。其实，要获得一两百万元的保险赔付，保费要低得多。况且，重大疾病过后，时间漫长而费用昂贵的康复过程，也会让患病者很难很快就投入工作，经济压力是一个很现实的问题，所以未雨绸缪，为自己提早撑起"保险伞"，对创业者至关重要。”黄海燕还强调，“与此同时，一份高额的定期寿险保单也是创业者对家人的重要承诺，因为定期寿险就是投保人生命价值的体现。创业者肩负着家庭和事业的双重重任，应当思考自己一旦遭遇不测，希望留下多少资金让家庭或企业渡过难关，可以此作为定期寿险保额设定的参考。尽管生活中各种不测让人忌讳，但只有直面这些风险，创业者才能做到有备无患。”

企业渐成熟：用寿险加强自我保护

众所周知，商场上风云变幻，生意场上有所起伏，此乃商界常态，不过，没有一个企业家会希望这些情况影响到自己的家庭生活。与影片《中国合伙人》结尾时三个合伙人重修旧好，公司在' 美国成功上市的大团圆结局不同，事业破产，家人生活一落千丈的不幸故事在现实中常有发生。

在黄海燕看来，“当一帆风顺的事业突遇风云突变，维持自己及家人生活的经济来源就会面临"戛然而止"的风险。对此，企业家们更应未雨绸缪，为自己和家人提前通过寿险保单预留一部分安全资金。”

这方面，黄海燕首推年金型寿险产品，“企业家可以根据财务情况，在短期内完成保费交纳，保单生效后，家人就可以在很长的时间内定期领取一笔保险金。尽管在事业如意时，这笔钱很可能显得无足轻重，但如果事业不顺，这笔稳定的现金流将让企业家的家人生活有所支撑。此外，寿险保单的贷款功能还能帮助企业家变现，贷款额度可达到保单现金价值的70%左右，就能在一定程度上缓解燃眉之急。”