银行理财产品种类丰富 购买应遵循三步骤顺水鱼财经

2013年第2季度，我国银行理财市场共发行了12332款产品，环比增幅超过20%。

面对投资对象多样、期限长短结合的产品发行市场，普益财富的研究员方瑞提醒投资者，选择是不可盲目的，购买产品应遵循以下三个步骤。

首先，投资者应配合银行理财经理真实做好风险测试工作，完成银行提供的投资风险问卷，测试个人的风险承受能力，其中会包括个人资产情况、收入、投资目标、对本金损失的态度等一系列的问题。确认了个人的风险类别后，才可能选择购买与 其风险承受能力相匹配的理财产品。目前来看，部分外资银行、股份制银行在对客户的风险评估工作上做得更为细致和客观，例如花旗银行、恒生银行、" 招商银行(" 600036," 股吧)等。

其次，投资者在购买产品前须认真阅读产品说明，了解清楚产品的具体投资对象。 实质上，产品投向是决定风险高低的关键所在，常见的理财产品投资对象中风险从低到高排列大致依次为货币市场工具、债券、票据资产、信贷资产、" 信托贷款、基金、股票 、股权、结构性投资品种、另类投资品种等等。与此同时，不同的风险控制措施以及管理人的投资管理能力也会对产品风险起到重要影响。例如，优先/劣后级的分层可以让权益投资类产品变成“固定收益”，各种增信措施的运用可以很好地控制融资类产品的风险。而融资类产品的投后管理方式也是投资者需要考察和了解的情况。虽然大部分融资类银行理财产品具备“刚性兑付”特质，但是银行对于债权资产的管理能力才是“刚性兑付”的前提所在。目前，在债权资产的投资运作越来越受到监管层重视的情况下，国有及股份制等大中型银行的管理方式更为科学，例如" 中信银行(" 601998," 股吧)所塑造的全面理财产品投后风险监控管理体系，能够对融资类产品进行很好的风险监测和评估，同时专门专业团队实施投后管理可以起到与银行其它业务进行风险隔离的效果。

最后，在认清了自己、了解了产品、熟悉了银行的情况下，投资者才可下单购买，从而获得匹配自身风险偏好和风险承受能力的理财产品。普益