让保险给爱情承诺顺水鱼财经

不管是七夕节还是情人节，凡是与浪漫爱情相关的商品都会借着“爱”的名义一路畅销。此间，可能是受到电影《非诚勿扰》中男主人公向女朋友送' 保险（' 放心保）这一片段的影响，近两年，通过给另一半买保险来表达爱意的情侣也越来越多。

保险当礼物有讲究

张先生和李小姐是一对刚领了结婚证，但还没来得及举办婚宴的80后小夫妻。目前，张先生在酒吧做调酒师，李小姐则是一家民营化妆品公司的销售经理。

今年七夕前夕，张先生找到' target='_blank' >中德安联人寿的保险专家张娟，表示自己没有社保，工作也谈不上牢固的保障，而家中父母的经济条件非常拮据。他希望张娟为其做一份保险计划，受益人则是李小姐。因为，虽然他现在挣钱不多，但想给爱人存些钱，不过张先生希望张娟先对李小姐保密。有趣的是，就在张娟给张先生送保险计划书的时候，她接到了张先生的爱人李小姐的电话。原来，李小姐也希望张娟帮其做一份保险计划，受益人是丈夫张先生，并且也要保密。她想在七夕这天，把这份保险作为一份惊喜的礼物送给丈夫。

现在很多人已经知道，如果是尚未确立' 法律承认的夫妻关系的男女朋友之间赠送保单，这样的点子尽管很浪漫，但在现实中却难以实现。张娟介绍说，由于男女朋友没有法定的保险利益，因此以男女朋友关系订立的保险合同很难被承保。而对于张先生和李小姐这样的已婚夫妇而言，用一份保单来彰显对于爱情的承诺和责任，特别是在七夕、情人节等浪漫的节日制造惊喜，则不失为一个好主意。

张娟建议，对于张先生这样收入比较有限的新婚夫妻，用来购买保险的支出不宜超过家庭收入的10%，而且应当以意外、重疾、医疗等保障型险种为主。若未能参加当地政府的社保体系，则应适当加大重大疾病的保障额度。这样就能以较低的投入满足最基本的保障。随着夫妻二人经济情况的提升，日后可再逐渐增加保额并根据需要购买其他险种。

另外，张娟提醒广大保险消费者，像张先生夫妻这样想用保单增加惊喜虽然不错，但要注意的是，如果像这对夫妻那样，以自己为被保险人，以对方为受益人，那么这份惊喜是可以保密的，因为这是属于指定法定范围内的保单受益人，无需受益人签字。但如果夫妻中一方将另一方作为被保险人进行投保，由于大多数保单都需要有被保险人签名同意才能生效，所以这种惊喜不宜保密太久，而应尽早告诉自己的另一半。

夫妻投保联合寿险更实惠

近两年，国外保险公司推出的“爱情保险”产品让不少人备感新鲜。对此，张娟表示，真正意义上的“爱情保险”是以婚姻维持年限作为约定的保险金给付条件之一，若夫妻离婚，则不给付保险金或者对被遗弃的一方给付一定的保险金。目前，虽然在国内不存在这样的产品形态，但并不妨碍以爱之名，选择适合夫妻的、高保障低保费的保险产品购买方式，比如联合寿险。

所谓联合寿险，是以比两人分别投保更少的总保费让夫妻同时成为被保险人，且均享有受益权的一种投保形式。目前，市场上能够以联合寿险形式购买的保险产品多为定期寿险和终身寿险。其中，由于终身寿险最主要的保险利益是在被保险人身故后实现，将保障留给家人，更能体现夫妻双方一生一世为对方着想的爱情承诺。而与夫妻双方分别购买相同条件下（保额、保险期限、交费期限等相同）的同款产品相比，用联合寿险的形式购买，保费要省得多。以安联超级随心终身寿险（分红型），30万元保额，10年交费期为例，倘若妻子30岁、丈夫35岁，若分别购买该产品，全年合计需交保费35274元。若以联合寿险形式购买同款产品，则仅以丈夫的年龄作为计算基数，全年合计需交保费仅为20814元，相比节省40%。此外，这款产品还对遭受意外事故伤害并在半年内不幸身故的情况进行双倍赔付，若该意外事故为公共交通或重大自然灾害意外，更可获得3倍赔付；该产品并具有“生命尊严提前给付”功能，对身患终末期疾病的被保险人可提前给付全部保额，表达人性关怀。

除了节省保费，以联合寿险形式购买保险计划后，依然可以根据夫妻双方的需要各自购买附加险，比如女性疾病、住院补贴、重疾险等，做到保障全面，保费低廉。需要提醒的是，参与联合寿险的夫妻双方中有任何一方遭遇不幸，保险公司给付保险金后，该保险合同即告终止。