个性化定制化产品盛行 银行理财主打“专属牌”顺水鱼财经

随着银行理财市场竞争的日趋激烈，各家银行纷纷将目光投到了个性化、定制化的产品，大打"专属牌"。

"假日专属"发行热

在刚刚过去的中秋节，以"假日专属"为名的高收益理财产品大量发行，将市场平均收益率推到了5%以上。银率网数据显示，截至9月14日，有7家银行发行20款中秋节理财产品，平均预期收益率达5.14%，较之前一周(9月8日－9月14日)发行的理财产品平均预期收益率高出0.2个百分点。而随着国庆临近，"假日专属"理财产品的热力更胜。例如推出9款中秋节专享理财产品的" 平安银行(" 000001," 股吧)，近期又推出了多款"国庆特别计划"的理财产品，其中预期年收益率最高的达到了5.45%；而" 民生银行(" 600016," 股吧)也有类似的产品推出，最高预期年收益率同样达到了5.45%。

产品名称:"聚财宝"专享组合类(和盈计划)2013年553期人民币理财产品(国庆特别计划)

起始金额:5万元

投资期限:126天

投资方向及比例:该产品投资于市场信用等级较高的债券、货币市场工具、同业资产、符合监管机构要求的" 信托计划和资产受益权(非股权类、房地产、PE类、信托受益权类)以及其他资产。其中，现金比例0－20%，货币市场工具0－30%，债券资产0－20%，信托计划、资产受益权等其他资产0－90%。

产品名称:2013年第096期(国庆特别计划)尊享款非凡资产管理季增利理财产品

起始金额:100万元

投资期限:91天

投资方向及比例:银行间债券市场流通债券、货币市场基金、债券基金、投资方向为债券的基金专户或" 券商定向资产管理计划、银行存款、债券回购、资金拆借等投资工具30%－75%，符合监管要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合50%－80%。以上投资比例可在［－15%，15%］的区间内浮动。

"渠道专属"收益高

随着网络金融的高速发展，投资者购买银行理财产品的渠道也逐步多元化。除了银行柜台外，还可通过银行的网上银行、手机银行等网络渠道。而且，从预期收益率来看，银行发行的网银专属、手机专属理财产品预期收益率更高。

据银率网数据库统计，今年以来(2013年1月1日至2013年9月12日)共有28家商业银行发行306款网银专属理财产品。城商行是发行主力，19家城商行共发行148款网银专属产品，占比近半；其次是国有商业银行，如" 建设银行(" 601939," 股吧)、" 农业银行(" 601288," 股吧)、" 中国银行(" 601988," 股吧)共发行108款网银专属产品。此外，6家股份制商业银行共发行50款网银专属产品。

从平均预期收益率来看，1至3个月期限的理财产品，手机专属产品平均预期收益率最高，为4.7%，比非专属理财产品高0.3个百分点。除1至3个月期限以外，网银专属产品的平均预期收益率最高，比非专属理财产品高0.12个百分点以上。(见图1)近期，民生银行接连推出了2款电子银行和手机银行专属的非凡资产管理季增利理财产品，最高预期年收益率达到5.45%。

值得一提的是，通过网络渠道发行的理财产品多为短期理财产品。其中，网银专属理财产品中，95%的产品投资期限小于6个月，其中1至3个月期限的产品占比达72.22%；其次为3至6个月的产品，占比为21.24%。而时下较为热门的手机专属理财产品，其短期化的特点更为明显。今年以来共4家商业银行发行了62款手机专属理财产品，其61中款产品的投资期限为1至3个月，仅1款产品投资期限达到149天。

"时间专属"抢市场

除了上述两类专属产品，近期也有一些银行积极拓展银行理财产品的发行时间，以更好地满足上班族的理财需求。例如继一年推出"理财夜市"服务后，建行今年又推出了"理财早市"服务，将该行"乾元－私享型"、"乾元－共享型"等类别的理财产品，提前到早上7点通过个人网上银行渠道发售。而昨日，" 宁波银行(" 002142," 股吧)发行的"汇通理财2013年E点通5033号(夜间理财)135033"，预期最高年收益率为5.4%。

产品名称:汇通理财2013年E点通5033号(夜间理财)135033

起始金额:5万元

投资期限:105天

投资方向及比例:该产品投资于同业存款、债券回购、同业拆借等同业资产及其他符合监管要求的债权类资产、国债、央票、金融债及现金等金融资产。具体投向如下:国债、央票、金融债及现金0－30%；同业存款、债券回购、同业拆借等同业资产及其他符合监管要求的债权类资产70%－10%。