“不计免赔险”不“包”赔顺水鱼财经

每一位车主都希望自己驾车出行一路顺风，但出门在外，难免磕磕碰碰，令人心烦。当然，遇到交通事故也不必太担心，因为此时每年收取保费的' 保险（' 放心保）公司就会负起责任为车主分忧。但值得一提的是，虽然很多车主除了投保交强险外，还会购买车损险和第三者责任险，但往往未意识到“不计免赔险”的重要性。

能转嫁部分赔偿责任

作为车险中的一款附加险种，“不计免赔险”的正式名称为“不计免赔率特约条款”，指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险人负责赔偿。换句话说，只要投保该险种，一旦车辆出险，车主能把本应由自己承担的部分赔偿责任(5%到20%)，转嫁给保险公司。

去年11月，老张驾驶大货车与骑电动车的李小姐相撞，前者对事故负全责，后者住院花费2.8万余元，期间由老张垫付2.1万余元。事后，因双方对赔偿金额未达成一致，李小姐把老张及其投保车险的保险公司告上法庭。庭审中，保险公司提出，老张为大货车的主车和挂车都投保了交强险和三责险，挂车部分还买了三责险的不计免赔险，而主车没买不计免赔险，因此公司应在交强险限额内赔偿合理损失，免20%的赔偿责任。但法院审理认为，保险公司的辩解未提供充分证据，不予支持，其应当按照主车和挂车一体，优先使用挂车的三责险“不计免赔”。今年10月，基于案件事实，法院判决保险公司在大货车机动车交强险各项赔偿限额内和三责险内，赔偿李小姐各类相关费用2.7万余元。瞧，本案中，加上老张提前为李小姐垫付的2.1万余元医疗费，赔偿金总计4.8万余元，正因他买过不计免赔险，才减少了近1万元(4.8万余元的20%)的赔偿。

百分之百获赔是误区

虽然车主投保车险时忽略不计免赔险，出险时可能在理赔上“吃亏”，但若投保该险种后，执拗地认为出险后能“包”赔，也是一大误区。

据了解，不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。车主购买“基本险不计免赔险”后，一旦发生事故，在车损和第三者责任内，保险公司会承担本应由车主承担的风险。不过，对于划痕险等附加险种，“基本险不计免赔险”是不能对其免赔率部分进行赔偿。如刘先生投保车险时附加了车损险的“不计免赔”，以为爱车发生任何情况，出险就可全额获赔。孰料，某日停车在外，车身被人用利器划伤，他向保险公司申请理赔，才被告知车身划痕险有15%的免赔率，令其郁闷不已。其实，刘先生不能获得全赔的原因就在于其购买的“不计免赔”对应的是作为主险的车损险和三责险，对作为附加险的划痕险则不发生作用，因此需其自担15%的维修费。

此外，即使车主购买了不计免赔险，也有须自行承担部分费用的“绝对免赔”条款，包括发生事故时，应由第三者负责赔偿且找不到第三者的，实行30%的绝对免赔率；车主投保时，保险公司会对驾驶人或其他内容做约定，若超出约定内容，会增加10%的免赔率；车辆全车被盗抢，实行20%的绝对免赔率；附加险“自燃险”实行15%的绝对免赔率等。

保险业内人士表示，免赔率是保险公司为了防范道德风险，对一些特定事故制定的免赔规定，且这些免赔率不属于不计免赔范围。如果车主违规，保险公司不但有权拒绝赔偿，而且还会加扣免赔率，车主将得不偿失。

这方面，网友有不少“经验教训”，如有网友称，停着的车被他人的车碰撞，对方逃之夭夭，保险公司按找不到第三者事故的理赔标准，执行30%的免赔率。尽管网友投保过不计免赔险，却被告知这类免赔不属该险种理赔范围。另有网友称，本以为投保不计免赔险能获全赔，但眼见同事的车被盗后，虽买过该险种，理赔时仍被执行20%的免赔率，方知不计免赔险亦有除外责任，不能将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。