高端医疗：诺亚的保险第一炮顺水鱼财经

撰文=林华

2013，是娄道永成为精算师的第16个年头，但他在这一年选择了离开浸淫其中十余年的传统寿险公司，投身到第三方理财公司诺亚财富的怀抱。

如今，他是诺亚财富旗下' 保险（' 放心保）经纪公司诺亚荣耀的总经理，他所肩负的任务，是补足诺亚此前在保险领域的短板，为诺亚财富的高净值客户提供订制化的高端保险服务。

高端医疗，是娄道永走马上任后力推的第一个品种。

选择

在诺亚荣耀之前，娄道永曾在' howImage('stock','1_601628',this,event,'1770') 中国人寿(' 601628,' 股吧)、生命人寿和泰康保险留下职业足迹，此次转型，对于他本人而言也是一次立场的转变，“以前在保险公司，习惯从公司的利益角度出发设计产品，而对于保险经纪公司来说，却可以从客户角度出发去订制真正被客户所需要的产品。”

作为国内第一批的本土精算师，娄道永自然对过去和现在的各种主流寿险产品了然于胸，但在这个不同于过往的平台上，却偏偏选择了高端医疗这款传统寿险公司里面比较非主流的产品，作为他在新平台上的第一炮。

“诺亚财富与传统寿险公司的客户群截然不同，前者是清一色的高净值客户，后者的客户构成比较分散，这注定了他们的保险需求层次及顺序存在重大差异。”娄道永称，传统寿险公司所服务的主流人群，通常可以由社保和较低保额的商业保险来解决基本的医疗保险需求，但对于高净值人群，社保和普通医疗保险的保障程度远远不够，尤其是在保险金额、服务网络、服务层次上远远不能满足高净值人群。

更重要的是，娄道永发现，他所接触到的所谓高净值人群，在年龄上恰恰也是对高端医疗保险服务需求最为迫切的一群人。比如，诺亚财富所服务的高净值客户年龄大多在35-50岁之间，处于中年阶段，工作或事业压力往往比较大，闲暇时间比较少，但身体状况却渐渐开始出现或大或小的问题。

“对于这样的人群而言，需要的是专业、高质量甚至是跨国的医疗服务，并且不需要浪费太多的时间。”娄道永说，“高端医疗主要解决两大问题，一个是不受社保范围、地域范围等限制的充足的医疗资金；第二，是确保客户在需要医疗服务时，能及时获得符合自己要求的医疗服务，而不需要漫长的等待，也不用担心被过度治疗。”

比较有力的佐证是，包括诺亚财富CEO' target='_blank' >汪静波本人以及其创始人殷哲在内，一直都是高端医疗保险的忠实客户，而在保险业内，许多最善于“盘算”的总精算师们也是高端医疗保险产品的购买者。

据了解，诺亚荣耀所推出的高端医疗保险系列产品中，中国大陆版本的年度保额最低为500万，而全球版本的产品保额则达2000万，门急诊、医疗住院等赔付上限都为年度最高保额，并且不设定免赔额和等待期。

而在另一方面，该项产品所覆盖的直付医疗网络，在国内涵盖500多家顶级医院特需门诊、私立医院和国际诊所，遍布20多个大、中城市。全球有75万家网络直付医院，其中涵盖了全球顶级医院' target='_blank' >约翰霍普金斯、麻省总医院、梅奥诊所等。(直付医院指由保险公司直接和医院进行保险责任内医疗费用结算、而不需要病人垫付费用的结算医院。)

非网络直付医院看病，只要是国家认可的合法医院的合理费用，保险公司都能给与理赔。

另外该产品还包含了全球范围内的紧急救援，对于经常出差和' 旅游的人士来说，及时的救援对于出现紧急状况的客户来说至关重要。

娄道永透露，诺亚荣耀系列高端医疗保险产品，再保险合作方为丘博、医疗服务服务商为MSH（万欣和），华泰人寿提供承保服务。而缘于特殊的客户资源特点，其性价比要高于寿险公司的同类产品。

过去与未来

不过，对于诺亚财富而言，高端医疗并不是它的第一次保险尝试。

事实上，在刚成立的前几个年头里面，尚且默默无闻的诺亚财富曾经与多家寿险公司合作，销售后者的投连险。其合作伙伴之一便是瑞泰人寿上海分公司，而其当时瑞泰人寿上海分公司总经理应松，则在几年合作关系之后，于诺亚财富' 美国上市前夕加盟其中，并成为其高管一员至今。

不过，相比现在，那一次的保险体验并不算成熟，以至于之后不久保险在诺亚财富的产品结构中占比很小，尽管诺亚荣耀保险经纪有限公司于2008年成立，但保险业务一直未见起色。

而如今，娄道永所加盟之时，诺亚财富已经不是那个300万注册资本金的小公司，不但拥有5万名高净值会员，更有包括应松、娄道永在内的多名拥有保险行业经验的专业人士加入，已经在无形之中建立起了从产品设计到销售端各个环节的能力。

这意味着，在诺亚的财富管理拼图中，保险未来已经渐渐成为难以被忽略的一个模块。

事实上，高端医疗只是它的第一步。

娄道永透露，在未来将进一步、全方位地完善高净值人群的保险服务，根据高净值人群的需求特点，会主推保障型的产品，比如意外险、重大疾病险，以及高净值客户特别关心的具有财富传承功能的终身寿险，而对于目前寿险行业主流的短期理财型保险，则基本不会涉及。“因为，这些根本不是高净值额客户的需求所在。”