金管家和理财混混 Suze Orman顺水鱼财经

【华夏理财注】好的财务顾问会询问你整体的财务状况，包括借贷，比如你是否有房子，是否想买房，你是否立有遗嘱或者' 信托。

我相信，没有财务顾问，你同样可以做出明智的投资决定，但我也可以告诉你，一个好的财务顾问的价值可比黄金。如果你选择找一位财务顾问来管理你的财产，下面的几点值得遵循。

找至少有十年工作经验的专家——你并不希望别人拿你的钱在工作中学习。

与财务顾问的见面地点选择在他的办公室，而不是在你自己家里。如果他的办公室都乱七八糟，那么这可能也将是你的财务状况最终的结局。

好的财务顾问会询问你整体的财务状况，包括借贷，比如你是否有房子，是否想买房，你是否立有遗嘱或者信托。如果他们只想知道你有多少钱，这是一个警惕标志，代表他们只关心赚取多少佣金。

如果你不能理解或者从内心无法相信这个人，请不要犹豫去另觅他人。即使你找到一个可以依赖的人，也要通过各种手段，让你自己置身其中。记住，你的资金一旦出现什么问题，影响的是你自己的生活质量，而不是你的财务顾问的。

问：通过401K 账户，我投资了400000 美元于股票 和债券基金，2012 年赚取的利润是11%，2011 年赚取的利润是4%。我的财务顾问建议，将我的投资组合中的一大部分资金转移至定期储蓄存款(CD)，利率是8%，同时他还建议我将一部分资金投资于不动产投资信托(REIT)，同样能够保证收益。我应该听从他的建议吗？特别要提醒的是，我十年后退休。

苏西：听我说，定期储蓄存款或者不动产投资信托可以带来8% 的固定收益？没有这回事。你应该避免任何财务规划师给你提出的类似建议。

首先，让我们关注定期储蓄存款，数据显示，一个五年期的CD 所赚取的收益率是3.05%。因此，你需要问你自己，你所咨询的财务顾问如何能够提供如此高的收益。这不可能是个普通的定期储蓄存款，不管这个财务顾问如何建议，他肯定从中得到丰厚的佣金，然后把你拴住。

对于REIT，我们需要记住，这些信托不动产比如公寓建筑以及购物中心，通常不能一味地升值。当标普500 指数在2008 年损失了37% 的市值，REIT 指数损失了39%。我想说的是，没有任何事情是可以保证的。

401K 投资看上去似乎不错，我不知道你详尽的资产配置，但是如果你考虑十年后退休，我假设你投资于股票 和债券的比例分别为50%。一个类似这样的投资组合2012 年带来的收益大概是10%，所以说，你得到的收益还是非常出众的。但是，你应该向你现在的顾问询问你需要支付的费用。

请确保你在利用交易型开放式指数和共同基金收取年度费用比率低于0.25% 的优势。低费用可以保证更高的收益，不管你的投资组合如何。