贷记合一惹的祸顺水鱼财经

文/本刊实习记者 焉靖文

“再也不用消费储蓄一体的' 信用卡了！”朋友小年向笔者如是吐槽。见到朋友吃了亏，笔者当即问及原委，才知道原来是借贷合一卡惹的祸。

小年是个名副其实的80后女汉子，大学毕业后就挑起了家庭的经济重担。商场如战场，几年打拼下来，她不仅服装生意经营得有模有样，而且也能通过丰富的金融工具，把自己的财务打理得有条不紊。

贷记合一的诱惑

经营服装生意虽然现金流不大，但是对于资金周转效率有很高的要求。早已玩转信用卡的小年听说，有一种集消费储蓄为一体的信用卡，一卡两户，每月到期自动还款。一张卡，既能享受信用卡的各种优惠和一个月的透支消费免息期，又能通过储蓄账户方便取款，这对小年有着很强的吸引力。她随即申请了一张贷记合一卡，准备尽享“齐人之福”，谁知麻烦却随之而至。

4月初，小年在查询账户的时候发现，自己2月的欠款竟然仍没有还清，华丽丽地被银行扣款760元。明明设置了自动还款的小年旋即致电银行客服，客服的解释是，这760元包含了110元的违约金，以及2月账单约3万元滞纳50天产生的650元利息。然而在她致电的当天，储蓄账户里明明有足额的资金，亦设置了自动还款，为何还是没有还清账单？

宽限期的陷阱

原因是，小年上了“宽限期”的当。在贷记合一卡开卡的首年，一些银行原则上为了方便用户，提供了1～3天的还款宽限期。这意味着，如果用户的储蓄账户的余额在自动还款日当天不足以偿清贷记卡账户的透支额，还有3天的无息还款宽限期。

这本是方便用户的举措，却未成想变为一个雷区——在还款宽限期内，一些银行并不提供自动还款服务。如果在自动还款日当天，储蓄账户内余额不足以还清透支额，那么用户不仅需要在宽限期内向储蓄账户中充足还款金额，还要进行手动还款。如此才能确保还清账单，不产生利息和违约金。同时也需注意，并非所有银行都有还款宽限期，有些银行有此服务，但需用户提出申请。

关于贷记合一卡

所谓贷记合一卡，就是同时具有借记卡和贷记卡（信用卡）功能的银行卡。用户既可享受信用额度内先透支消费、后还款的信用消费功能，又可享受存款储蓄、转账汇款等借记卡功能，并使用附加在借记卡上的丰富的个人理财和支付结算功能。

此外，大多数借贷合一卡提供借记卡和信用卡账户自动关联的服务，信用卡账单到期日可自动还款，省去了每月还款的麻烦，也可为钱包卡槽“减负”。

贷记合一卡并不是什么新产品，事实上早在2006年' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)就发行了业内第一张贷记功能合一的银行卡——轻松理财卡。这款银行卡主推借记卡理财和贷记虚拟账户免息消费的融合。消费额度取决于活期账户内的存款额度及“约定定期存款余额”。透支消费后，冻结活期账户中相应额度资金，不可支取，但仍享有活期存款利息。在一定期限后（40～50天）该笔款项会自动扣除，实现还款。

此后，中行、工行、' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)等也陆续推出了贷记合一卡。但与前期的贷记合一卡不同的是，一些银行只有在客户提出开通自动还款业务的要求后，才会进行自动扣款，且在消费后不进行资金冻结。