四银行 为太太量身定制最优理财方案顺水鱼财经

身为一家之中的“' target='_blank' >财政部长”兼“后勤部长”，太太们一手要计算家庭开支，另一手还要做好家庭理财。想理财却不知从何下手？想买理财产品却不知哪种更好？想为家庭增加收入却不知什么样的理财计划才是最适合自己家的？有了《城市快报》，这些都不叫事儿！本报记者特别联合银行为太太们量身定制最适合您家的理财方案！赶快来看！

小康家庭

需要做足全面规划

方案制定：中国银行

定制客户：江太太 32岁

家庭情况：江太太月收入5000元，有五险一金，每月缴存公积金及补充公积金1500元。丈夫是一位工程师，今年35岁，月收入1万元，年底奖金2万元，有五险一金，每月缴存公积金及补充公积金2700元。女儿今年7岁，上小学。江太太家有定期存款60万元、股票 型基金5万元，有一辆汽车，目前市值10万元。

理财诉求：“我父母都是城镇退休职工，每月有固定养老金；我先生的父母在农村，无收入。我们俩要为两位老人养老做些准备，另外，将来怎么给女儿筹备教育金？”

定制理财方案：

1.家庭财务安全规划

紧急备用金：建议拿出3万元定期存款转成随时申购随时赎回的货币型基金，同时申请一张' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)白金' 信用卡，利用信用额度补充紧急备用金，以备不时之需。

家庭' 保险（' 放心保）规划：考虑到整个家庭财务状况，建议江先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在1万元左右，这样才占到年家庭收入的5%，又能保障家庭的财务安全。

2.女儿大学教育金规划

由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能接受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资，投资于固定收益类保本型理财产品，如中国银行安稳回报系列，预期收益率为4%左右，建议将未来一年收入的7万元，投资于中银安稳项下的理财产品。

3.赡养双亲规划

由于江太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要资助，所以江太太需要每年拿出1万元赡养公婆，同时建议拿出5000元作为父母医疗准备金。

4.投资规划

像江太太这样的家庭，具有较强的抗风险能力，工作稳定且收入较高，这种处于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的。目前股票 市场处于低位，除了维持之前5万元的股市投资外，还可增加7万元投入股市，或者认购偏股型基金，比如中国银行目前热销的华宝兴业生态股票 （000612）、中国梦基金（000554）以及华安安顺混合（519909）。

以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定的，这些假设会随物价水平、证券市场、经济增长率、国家房地产调控等因素变化而变化，中国银行客户经理会根据实际情况与客户沟通，不断更新具体理财规划。

“月光族”

要理财消费两不误

方案制定：渤海银行

定制客户：郑女士 27岁

家庭情况：夫妻二人刚刚' 结婚，家庭月收入8000元，现金存款2.5万元，无贷款，每月收入与支出基本持平。

理财诉求：“我们俩基本是月光族，手上只有2万多元存款，买个理财产品连门槛都够不上，但还是很想尝试理财。之前一直在几种网上理财产品中"切换"，不过余额宝最近收益下滑严重，别的有些收益稍高，可是用钱的时候需要先赎回，挺麻烦的。我希望能找到一种收益较高，又使用方便的理财方式。”

理财推荐：

' target='_blank' >渤海银行“添金宝”

渤海银行于日前携手诺安基金(博客,微博)创新推出一款本土“宝”类理财产品，该产品的最大亮点是申购赎回全自动，一分起存、实时赎回，可直接在ATM机上取现和POS机消费。

理财师表示，郑女士存款不多，不足以购买普通的银行理财产品，因此推荐了这款。从产品说明上看，“添金宝”采取“理财全自动”的模式，在货币基金的申购与赎回模式上实现了真正的自动化。客户申办一张渤海银行“添金宝”金融IC卡（借记卡）后，存入的钱将自动转为货币基金，一分起存，不设限额，这就解决了郑女士小额理财的困扰。目前，银行系理财产品收益率普遍保持在5.5%上下，相较网络理财产品而言收益方面更有优势，这也满足了郑女士对收益的需求。

与此同时，郑女士对资金的流动性要求较高，希望能随时支取。而“添金宝”可以实现自动赎回，即在客户需要使用资金时，无需发出赎回指令，可直接通过ATM机取现或转账，也可以直接刷卡消费，最大限度地保证了账户流动性和支付便利性。后续该行还将在卡内搭载公交、缴费等一系列便民服务功能，逐步将其打造成为天津人的“市民卡”。

此外，理财师表示，目前郑女士已经结婚，不久可能会面临着生育、重新置业或购买家用大件商品的需求，因此也需要开始储蓄更多的资金。“添金宝”账户还可直接用于认/申购渤海银行代销的其他基金产品以及投资贵金属交易，这样郑女士夫妻只要储蓄到5万元，就可以转为认购一款有期限的理财产品，也利于养成储蓄及理财的好习惯。

家庭理财

首选稳健债券型理财产品

方案制定：大连银行

定制客户：任女士 33岁

家庭情况：一家三口，儿子两岁半，秋季准备上幼儿园。夫妻名下有两套房、一辆车，贷款50万元。夫妻平均月收入1.2万元。

理财诉求：“目前我们名下有现金存款35万元，已订购了一辆新车，预计花费20万元，新车将于1个半月后抵津。原来购买的3款理财产品中已有两款到期，共计15万元。我希望在新车到津之前的1个半月时间里，能把手上的15万元利用起来，获得一些收益，而目前日计息的货币基金收益率并不让我满意。我希望找到一款短期又高收益的理财产品。”

理财推荐：

' target='_blank' >大连银行明珠理财“月月赢”债券型产品（天津专属）

该系列均为债券型理财产品，风险等级为稳健型，尽管是非保本产品，但往期所售产品均按预期承诺收益率兑付本金及利息。该理财产品资金由大连银行投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括但不限于国债、金融债、' target='_blank' >央行票据、债券回购、债券远期以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、同业存放等。

针对任女士的实际情况，理财师表示，这款产品目前在售的一期为35天，比较适合任女士在1个半月后对现金的需求，预期收益率6%，高于一般保本理财产品，且10万元的认购起点也是任女士能够达到的。

鉴于该款产品每期募集额有限，如果没有赶上在售的一期，在6月3日还将发售一期，同样为35天。在这期间，理财师建议任女士将钱存进大连银行“日聚宝”，这是一款类似“余额宝”的产品，按日计息，可随时快速赎回，单笔5万元、日累计50万元均可当天到账。“日聚宝”挂钩' 招商现金增值(' 217004, ' 基金吧)A和华泰柏瑞两只货币基金，近期7日年化收益率维持在4.3%-4.6%。这样任女士不会损失任何一天的利息，在购买理财产品时还免去了跨行转账的麻烦。

对于任女士手头的剩余资金，理财师建议可选择谨慎型或稳健型的理财产品，且时间的选择上可以更长一些，以便于获得更高收益。其中，上述“月月赢”系列5月30日的一期为90天，6月6日的一期为109天，认购起点仅为5万元，是不错的选择。

父母养老

适合可长期持有的理财产品

方案制定：光大银行

定制客户：张太太，30岁

家庭情况：张太太在某事业单位工作，年收入5万元。孩子今年4岁，已上幼儿园。张先生34岁，在一家私企工作，年收入8万元，名下有两套房，一套自住（无贷款），一套出租（按揭贷款），租金用于偿还贷款。夫妻二人目前共有20万元存款（包括活期、定期以及理财基金），一家三口每月开销大约5000元。

理财诉求：“我先生的父母均已从企业退休，两位老人的退休金共计4500元。由于二老身体都不好，所以每月在医疗保健方面的开销较大。我们打算为父母购买一款理财产品，减轻二老的经济负担，提高二老的生活质量。”

理财推荐：

' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)“颐享阳光”月度年化收益6%

2013年7月，被业界誉为“首吃螃蟹”式的养老理财产品“颐享阳光”问世，截至今年3月底，“颐享阳光”系列养老理财产品月度年化收益维持在6%-6.8%。

“颐享阳光”是一款非保本浮动收益型开放式理财产品，包括红利再投资型的“颐享阳光A”和现金分红型的“颐享阳光B”两款产品，适应不同养老需求的客户进行投资。“颐享阳光”养老理财产品认/申购费率为0%，起点金额为10万元，内部风险评级为二星级。“颐享阳光”存续期限长达15年，每月15日开放申购赎回，为鼓励长期投资、隔离短期套利行为，对于持有期在一年以内赎回的份额收取赎回费，并计入组合资产，最大限度保障长期持有者利益。为保障投资管理人与持有人利益一致，防止投资管理人单独追求规模增长而摊薄收益，养老产品设置了业绩报酬回补条款，即在一个会计年度之内，如果产品收益率低于“人民银行发布的一年期定期存款基准利率+2%”，投资管理人需要对于持有人进行适度补偿，补偿上限为投资管理人提取的本年度累计业绩报酬。

具体建议：

张太太可购买“颐享阳光A”型产品，购买方式为一次性投入一笔资金，赎回方式为每月赎回产品份额获得现金（包括本金与投资收益），产品特点为方便子女孝敬父母，赎回资金每月按时到账，避免每月人工支付的麻烦。

本组撰文 本报记者 景焯 苗娜 张晨