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本报从即日起推出“百姓理财”栏目，为岛城普通市民提供一对一理财服务
随着收入水平的不断提高，理财已经走入普通百姓的生活。然而，面对市场上众多的理财产品，究竟该如何对家庭资产进行合理配置，从而达到家庭资产的稳定增长呢？一般而言，家庭资产配置比例可以参考目前比较流行的“4321定律”，即家庭收入的40%用于供房及其他方面投资、30% 用于家庭生活开支、20% 用于银行存款以备应急之需，10% 用于' 保险（' 放心保）。然而，“4321定律”只是一般规律，理财师给出的建议是：应该结合自身家庭特点，按需选择、控制风险。那么，目前，您对自己的家庭特点，理财需求和风险承受能力有清楚的认识吗？对于下一步如何理财又有怎样的打算？
自即日起，本报将推出“百姓理财”栏目，开通“百姓理财”热线，针对市民理财方面的需求和困惑，安排岛城优秀理财师，进行一对一的理财服务，制定个性化的理财方案，并挑选典型方案进行报道。活动参与热线：15064295951。今天，我们先来看两个典型普通家庭的理财案例，或许能让您对如何理财有所启发。
财富现状：
市民李先生是一名普通的公务员，他的妻子王女士是一位教师。去年两人育有一个可爱的宝宝，夫妻二人月人均收入4000元左右。
理财目标：
对于这样的家庭来说，小夫妻事业刚刚起步，家庭财富尚处于积累阶段，宝宝的降临改变了原有的二人家庭理财结构。因此，如何进行理财规划，使孩子降临后，不但不会影响原来的生活水平，同时又能给孩子一个良好的成长环境是这个家庭的理财目标。
财富现状：
市民秦先生，今年30岁，是私企职员，税后月薪5000元，妻子28岁，税后月薪3000元，两人单位均为其缴纳五险一金。秦先生婚后有一套50平方米的住房，市值60万元，银行存款10万元，投资股票 10万元，现市值8万元。秦先生有一辆旧车，车子费用每月1000元。此外，秦先生购买终身寿险，每年缴费5000元，交至60岁。
理财目标：
秦先生现打算购换一套100平方米的住房，市值在120万元左右。并计划3～5年后购买一辆15万元左右的新车。而孩子也已经提升日程，秦先生计划明年要小孩，想为孩子买份教育保险，再为妻子购买一份医疗保险。
小夫妻人均月入四千，为孩子带来好生活
理财方案：
针对小李夫妻俩的情况和需求，' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)青岛分行东海中路支行理财经理戴宏坤为其制定了一套长期投资与短期储备相结合的理财方案。
预留3～6个月所需现金
在家庭生活中如果没有现金储备，这是非常危险的。为了保证突发事件不影响整个家庭生活水平，家庭理财时务必要留出一些储备金存入活期账户。这部分资金大约是维持家庭生活3～6个月的开支。然而，如果将资金简单置于存款利息最低的活期账户中，就造成了资金的损失。现在有很多银行都推出了期限灵活高收益的开放式理财产品，利率在4%～5%左右，资金每个工作日可以随意进出，同时兼顾灵活性和高收益这两个优点，是现金储蓄的最佳选择。
一个幼小生命的降临将改变家庭原有的生活方式，为了加快家庭财富的积累，需要重新调整整个家庭的收支。这时应着重考虑子女抚养及教育费用、家庭保障、养老等问题。每月做基金定期定投无疑是一种非常不错的选择。
基金定投具有类似长期储蓄的特点：积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。基金定投适合5年以上的长期投资，这样也能有效实现子女养育、教育金及养老金积累的目标。
鉴于小夫妻尚处于青年阶段，可以选择风险等级稍高的基金组合，在承担高风险的同时 ，用时间来换取较高的收益。
夜市理财赚取较高收益
家庭新成员的到来使小夫妻必须重新审视每月收支情况，在减少不必要开支的同时，尽量通过团购、网购等方式减少日常生活用品的开销。利用银行推出的短期理财产品的特点，赚取每月家庭水电费开支，寻找开源新渠道。
理财产品方面，银行每周都有理财产品推出，能最大程度地满足家庭的理财需求。值得一提的是，不少银行都推出了夜市理财，在晚间通过网上银行、电子银行等渠道购买理财产品比柜台预期收益率略高，而且对上班族来说省去了去银行网点的时间。
子女保险为孩子成长护航
近年来，教育费用日渐高企，为了让宝宝健康成长，能从小受到良好的教育，父母可以从宝宝出生起就为他们作好准备，为孩子购买幼儿健康险和教育金储蓄保险，为他们的健康成长保驾护航。
对于新婚夫妇而言，伴随孩子的出生，他们就成为了家庭的中流砥柱，成为了“上有老下有小”的阶层。因此，在为宝宝打好保障基础的同时 ，也需要为自己及早做好保险规划，如：定期寿险、医疗保险、重疾保险和意外保险。家庭打好双保险，才能确保宝宝无忧成长。
18万元流动资产，如何实现换房买车
理财方案：
针对秦先生的情况，' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)青岛市分行市南四支行理财经理' target='_blank' >王刚从日常开支，理财投资等多方面给出了细致的理财方案。
自持股票 不如转为股基
根据秦先生的生活习惯 ，王刚估算其日常生活支出为每年40000元，同时，秦先生有每年安排5000元旅行消费的习惯，而目前支付旧车费用，每年需要安排12000元。此外，保险支出每年为5000元。
家庭备用金是理财的前提，在这部分王刚为秦先生安排了每年10000元，并建议他投资货币基金产品，赚取日常收益。
而在证券投资方面，王刚建议秦先生将持有的股票 资金转为股票 型基金，“专家理财更能规避风险，而且不需要自己研究市场情况，避免因个人盲目操作产生不必要的风险。”王刚认为。
公积金贷款减少购房压力
购买住房是秦先生一家的主要需求，将原有住房卖掉可得60万元作为按揭首付，再通过夫妻双方的公积金贷款可以大大减少购房按揭的压力。王刚说：“购房问题可以通过新旧房置换补足差价的办法解决，通过公积金贷款，不会因为还贷问题造成生活品质下降。”
对于秦先生现有的10万元银行存款，王刚建议可将银行存款改做银行理财产品，按照预期收益，每年会有4%～5%的收益，每年也会有5000元的收益，可将这块收益为孩子和妻子每年购买相应保险产品。
债券投资达成购车计划
购车问题可以通过家庭每年的节余资金进行投资来解决，5年后可将旧车出售，也会有部分收入。计算后，王刚发现秦先生每年可节余24000元资金，他建议秦先生将这部分钱购买债券类产品，长期持有可得到稳定的回报。假设债券收益在5% 左右，通过每年将节余资金投入债券市场，5年后连本带息会有15万元左右，可达成购车计划。记者 乔秀峰
（编辑：和讯网站）
