准备生二胎还想换大房 双独生子女家庭该如何来理财顺水鱼财经

【理财案例】

白先生夫妇都是独生子女，两人已经结婚3年多，有一个2岁大的女儿。夫妻两人每月税后15000元，年终奖总计5万元左右，两人单位都缴纳五险一金。家庭每月生活开支4000元左右，每月还房贷4000元左右，需还10年，有存款12万元，黄金投资4万元，股票 2万元 。由于符合上海生二胎的条件，加之双方父母都已退休可以帮助带孩子，且每月都有比较不错的退休金，因此夫妻两人计划再生一个孩子。另外，考虑到以后家中人口增多，计划5年之后换购闸北区嘉定中心近地铁的位置换购一套大房，预计500万元，目前在嘉定自主的一套房子的价值280万元。

【理财目标】

1、2年内再添一个孩子，为孩子准备教育基金；

2、5年后换购500万元的大房。

为了能顺利完成理财计划，白先生夫妇向嘉丰瑞德理财师咨询了有关家庭投资理财事宜，并希望能给予投资理财方面的专业建议。

【财务分析】

根据白先生夫妇家现阶段的财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为家庭每月税后15000元，年终奖总计5万元左右，家庭年收入达到23万元非常可观，为生二胎和换房两目标的达成奠定了非常好的基础。但考虑以后两个孩子，生活各项开支都会增加。另外，上海靠近市区且近地铁的房价比较高500万元不是个小数目。因此，嘉丰瑞德理财师建议白先生夫妇前期应重点做好财富积累工作，以及孩子教育基金的计划。

【理财建议】

1、留足3-6个月家庭支出

白先生夫妇家目前的家庭资产状况良好，虽然每月有4000元左右的房贷，但并未影响到他们家的正常家庭生活。但考虑白先生夫妇上有4个老人，下有两个小孩（2年内生二胎），因此嘉丰瑞德理财师建议家庭保留3-6个月的现金储备，以现阶段的生活支出来看，可准备2万元。考虑到股票 投资风险较大，所以建议这部分钱可以用来作家庭备用金。此外，备用金可以用来购买货币市场基金，年化收益率4%左右，资金能随用随取，又能获得比活期存款高几倍的收益。

2、购买意外和重大疾病险作补充

虽然白先生夫妇的单位都为他们缴纳了五险一金，但是嘉丰瑞德理财师认为她是家庭主要经济支柱，而且都是独生子女，上有4个老人，下有两个小孩，所以两人保障方面一定要做足，建议意外保障线和重大疾病险作为补充，规避家庭意外风险。

3、基金定投准备孩子教育金

按照上海现今的教育水平，两个小孩的教育费用和抚育费用是一笔不小的开支。为此，嘉丰瑞德理财师建议白先生夫妇计划每月拿出收入的20%进行教育金的储备，可以选择进行基金定投，如果按照6%的年化收益来计算，从现在开始到第一个小孩上小学（7岁），预计可以攒下近13万元。

4、综合理财实现换房计划

分析白先生夫妇家的情况，目前还可用于投资的资产包括：存款12万元，月收入剩余5600余元，年终奖5万元。嘉丰瑞德理财师建议12万元配置时下较流行的低风险的固定收益类理财产品宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%，1年收益12000元，连续投资5年有60多万元的收益；每年5万元年终奖，可以购买银行保本类理财产品，年化收益率5%左右，5年的年终奖投资，收益近4万元；每月的5600元的结余，可以进行月定投，每月收益率6.8%，5年近40万。

白先生夫妇按照嘉丰瑞德理财师给予的理财建议，并且到时采取“以旧换新”的方式来换购大房。按照目前的房价，5年后预计能卖到350万元，再加上五年的结余近40万，存款12万以及收益60万，5年年终奖25万和收益近4万元，预计能攒到500万元，完全能在5年后换购到大房子。

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