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文/兰君
很多正在创业的人群在创造财富的同时，忽略了养老规划和健全保障。殊不知，一条脱离晚年规划的创业之路只能算是一场找不到方向的奔忙。
李先生32岁，民营企业主，企业资产超过千万元。李太太30岁，自大学毕业后就开始同李先生一起创业，两人一起奋斗打拼，并育有一个5岁的儿子。今年，夫妻准备孕育第二个孩子，并打算送两个孩子今后出国留学深造，夫妻准备从现在继续工作25年之后退休安度晚年生活。
李先生夫妻目前居住环境在市区周边一环境较好、出行便利的地区，自住一套三居室的住房，价值216万元，还需偿还剩余房贷36万元，计划10年还清，等额本息归还每年需支付3.6万元贷款。李先生婚后继承祖父赠予的一处市中心两居室小房型，价值118万元，因所处地段较好，目前出租，每年收回租金扣除煤水电费净收入4万元。
李先生父母均已退休，居住市中心一处两居室住房，价值130万元。每年退休金除了正常生活支出，每年有结余资金5万元作为养老储蓄备用金。李太太父母在三年前已移居东南亚，李太太希望儿女长大之后能在当地求学。李太太父母每年生活结余资金7万元。
家庭财务情况
李先生夫妻企业资产目前市值1200万元，经营利润年平均23.5%，其中40万元支付雇员和夫妻提取工资奖金，余下资金作为企业再次投资储备金。李先生家庭收支、资产负债情况分别见表1、表2。
表1 李先生家庭收支 （单位：万元）
年收入 金额 年支出 金额
夫妻工资收入 156 生活费用 60
年终奖 44 教育费用 1
赡养费用 6
租金收入 4 ' 旅游费用 5
每年还贷 3.6
年收入合计 204 年支出合计 75.6
李先生家庭年收支结余为128.4万元，年结余资金率为62.94%具有投资空间较大，对实现李先生夫妻理财目标实现的保障。
表2 李先生家庭资产负债 （单位：万元）
资产 金额 负债与权益 金额
现金活期 30 ' 信用卡应付 0
流动资产合计 30 消费负债合计 0
定期存款 20 投资房产贷款 36
股票 40
凭证式国债 30
投资企业经营 1200
投资性资产 1290 投资负债合计 36
自用汽车 10 其他自用负债 0
自用房产价值 334 自用负债合计 0
负债合计 36
自用性资产 344 净值 1628
总资产 1664 负债权益合计 1664
李先生资产大部分为企业资产、其次是房产，家中存款是企业资产10%，需要加强家庭存款积累。
家庭理财目标
李先生虽然事业有成，但仍需要在儿女教育资金储备、完善保障、养老基金方面进行合理规划，此外，新车的购置、偿还贷款的节奏等也应纳入财务规划的考虑范围。
两个孩子成长教育费用
预估两个孩子成长费用。小孩出生到入学，6年时间每年1万元共需6万元。小学6年一般需要8万元，初中3年6万元，高中3年10万元，合计为30万元。东南亚地区留学需要每年12万元留学4年总计50万元，攻读2年研究生预计30万元。据此估算，孩子出生到学业有成需要110万元。考虑未来物价上涨和学费上涨诸多因素，保守预估为130万～150万元，两个孩子需教育费用300万元。
购置新车
李先生目前开的汽车价值为10万元，准备更换为一辆价值60万元汽车。尽管李先生夫妻打拼挣钱不少，但开销较多，存款积累家底不算厚实。
方法一：可以通过企业经营利润去购买汽车，缓解家庭经济负担。家中一辆10万元汽车和新汽车60万元夫妻同时各自使用一辆。
方法二：出售旧汽车换取10万元现金，企业出资加上50万元现金，购买新车。夫妻外出办事开着新车作为代步工具。
方法三：新车购买为夫妻共同使用，旧车保留可供企业管理者外出办事使用。为了交往应酬方便和安全驾驶，雇佣企业一位员工作为专职司机，方便李先生一家人外出工作、孩子上学用车。
为家庭成员投保
李先生夫妻忙于创业打拼忽略了人身' 保险的问题，投保原则是按照夫妻收入10%金额即20万元作为交纳保费数字依据，以被保险人为家庭创造财富金额为投保额的依据。夫妻各自人身保额为100万元，随着未来收入水平和社会物价提高，在能力允许条件下提高保额至150万元。
医疗险、重大疾病保险和意外人身保险是全家人必须做的保险，孩子最高保额因地区不同为5万元或10万元封顶，医疗险住院医疗需要做好，保险足额是家庭成员一旦出现风险，会给家庭生活带来隐性资金损失有力补充保障。
偿还房贷
住房贷款每年归还本息3.6万元10年还清，每年从年收支结余提取，无需提前归还是一种解决方式。第一种归还贷款方式鉴于李先生夫妻一年收入丰裕，可以考虑一次性归还，用年终奖44万元归还有结余8万元，第二年继续规划储备资金。
第二种归还贷款方式，可以用每年4万元租金收入，抵扣归还贷款，还会有4000元余款，用于两处住房维修添置物品使用。
企业经营
控制好企业经营风险是维护持续经营额保障。李先生主外经营运作，李太太主内掌管好企业财务，管理好资金流动性、做好雇主责任保险、合法经营为雇员包括夫妻两人必需投保社会' 养老保险等五险一金，一旦出现风险有保险公司理赔金能快速有一笔燃眉之急资金。
李先生夫妻企业资产目前市值1200万元，企业一年经营利润年平均23.5%，夫妻提取一年工资和年终奖合计200万元，支付雇员的工资奖金合计40万元，余下42万元资金作为企业再次投资储备金。
暂且不考虑递增因素，25年后能积累1050万元，扣除购买汽车50万元，能有1000万元储备金。那时企业市值将超过2200万元。
理财策略
在不考虑通胀的情况下：目前家庭年结余128.4万元，如住房贷款选择用租金归还贷款方式，孩子教育费用3年时间积累另存专用教育费用账户，每年1万元教育费用剔除，10年能积累资金1294万－300万＝994万元。
假设剩余15年住房租金依旧不增不减4万元，能积累资金133×15＝1995万元，25年合计年结余资金2989万元，剔除需支付保险费20×25年＝500万元，25年能积累2489万元。加上目前存款资金120万元总计2609万元。
李先生夫妻养老资本：企业资产2200万元，家中存款积蓄2609万元，住房334万元，且家庭成员均拥有充足的保险保障。
