家庭年入15万，如何打理“刚需”教育金顺水鱼财经

罗玮 兴业银行皇册家园社区支行负责人，理财经理。AFP金融理财师，拥有保险代理人资格证书、上海黄金交易员资格证书、基金销售人员资格证书等多种资格。

郭炜 复旦大学理学学士、伦敦大学卡斯商学院精算学硕士、友邦保险家庭理财规划师。

互动

个案资料

南通的杨女士是三口之家，家庭最大支出是教育。她的困惑是：有没有合适的理财方式，收益稳定且尽量高一些？

杨女士32岁，儿子9岁。她和丈夫都在事业单位工作，两人年收入约15万元，都有五险一金。有房有车，且无房贷。除了每年3—4万元的生活支出外，最主要的支出就是车险和家中每人每年6000元左右的人寿保险，这两项加在一起每年共支出2—3万元；另外还有儿子的教育支出，每年大概1万多；没有养老负担。前段时间，杨女士卖掉一处房产，手上多出了50万元左右资金。当前，杨女士买了30万元的基金，但感觉最近收益不佳。因为儿子长大了，教育支出逐渐增多，想把50万元资金用来做理财投资，希望能够多攒点钱。

在这种情况下，应该采取怎样的理财方式，才能获得较为稳定的并且尽量高一些的收益？

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实习生 史雪莹

扬子晚报记者 李冲 徐兢 马燕

理财方案

兴业银行皇册家园社区支行负责人、理财经理罗玮认为，杨女士家庭现阶段资产配置方案的重点在儿子的教育金积累，建议合理进行教育金储备，同时调整现有家庭资产配置方案，使家庭生活更加舒适、轻松。

备用金、教育金等预案不足

现有资产配置存三大问题

罗玮先分析了现有资产配置方案存在的问题。家庭现有支出情况如下：扣除现有支出资金（教育费用1万元、生活费4万元、保险费用3万元），每年可结余资金约为7万元（5833元/月）。现有资产配置方案存在的问题包括：

1、紧急备用金不足

调整建议：杨女士家现在没有预留紧急备用金，建议预留3-6个月支出作为紧急备用金约6万元，此部分资金可用于购买银行类活期型理财产品，7日年化收益约为4%。

2、教育金准备不充分

调整建议：每月结余资金可按照3、6、9年不同期限进行基金定投规划。并建议将50%结余资金为孩子购买教育年金保险，以期规避万一出现大人的意外状况，每月固定投入资金将没有保障的风险，做到收益与保障同在。

3、应对股灾、人民币贬值无预案

调整建议：受近期震荡的资本市场行情影响，杨女士的30万元基金收益不佳。考虑到后续人民币可能持续贬值及美联储' 加息等多方面因素影响，建议杨女士将现有30万元基金的50%仓位中，10万元调整为QDII基金以规避上述风险。同时将50万元闲置资金中的20%即10万元人民币进行购汇，兑换为美元，用于购买美元理财。现有低风险美元理财1年期年化收益约为2.4%。剩余的40万元资金建议用于购买低风险理财，根据不同期限进行理财产品组合：5万元/3个月、5万元/半年、20万元/1年、10万元/5年。平均年化收益约为6%。

“基本保障”用于基础教育

“增益规划”做好大学投资

友邦保险家庭理财规划师郭炜认为，杨女士拥有幸福的三口之家，目前没有大的经济负担，未来教育金是刚性支出。她建议，这笔费用的准备须遵循四大原则：

一、安全第一：资本市场永远是收益与风险共存，作为家长，要确保无论什么情况，教育金在孩子需要的时候必须拿出来，因此不适宜做高风险投资；

二、提前安排：利用时间积累与复利增值，越早准备越轻松；

三、专款专用：现代家庭需要大笔花费的诱惑很多，储备的教育金不能因为其他用途而轻易被提取或挪用；

四、定期投入：强制积累、稳健增值。

郭炜建议对教育金投资可实施“基本保障+增益规划”的策略，将教育金规划分为基本保障和增益规划两个部分，前者保障孩子接受基础教育的经费，后者则是对大学教育金的投资。

其中，基本保障部分需要防范的是万一家庭遭遇变故给孩子教育带来的影响，保险在这方面具有不可替代的作用。杨女士一家目前每人有每年6000元的保险支出，但具体保障内容并不明确。建议进一步与保险代理人沟通，完善疾病和意外的风险防范，夫妻保障额度达到各自年收入的5-10倍。对于孩子的保险，关注是否有保费豁免功能，了解具体的豁免条款，确保万一投保人发生风险，孩子保障不受影响。

增益规划部分，考虑到儿子9岁，距18岁大学还有9年时间，适合做中长期投资。建议做多渠道规划，不把鸡蛋放一个篮子里，兼顾安全性和收益率。低波动率和稳定回报，是长期价值投资理念的成功之处。