少儿险投保之道顺水鱼财经

作为一种风险管理工具，" 保险的主要功能是弥补风险发生后带来的经济损失，对未来必要的现金流支出做出合理的资金安排，" 投保人应结合自身" 需求与其他投资方式进行组合。

为孩子买保险很容易，只要按照保险公司的规定交纳" 保费就可以，但想要为孩子买对保险、拥有充分的保障却并不简单，需要解决两个问题：第一，买哪些保险合适？第二，花多少钱合理？在解决了这两个问题后，才是具体的产品筛选与组合。

少儿险七巧板

在为孩子规划保险时，面对复杂的险种和" 条款，不少父母感觉难以下手。作为一种风险管理工具，保险的主要功能是弥补风险发生后带来的经济损失，对未来必要的现金流支出做出合理的资金安排，投保人应结合自身需求与其他投资方式进行组合。

对孩子而言，生活中可能面临的风险主要有疾病和意外，可能的现金流支出是教育金和婚嫁金。具体来说，应为孩子投保3个方面的7个险种，见表1。

如何规划保费与保额

对于以上7类保险，不同的险种应规划多少保额？每年为子女付出多少保费更加合理？一般来说，保额较高，对应的保费同样较高，对一些家庭的经济承受能力可能产生一定影响；但保额过低，万一发生风险，保障杯水车薪，将难以解决家庭所面临的问题，无法起到实际的保障作用。

笔者结合中等家庭的收入情况，针对表1中" 重大疾病、住院医疗、住院补贴、意外医疗这4个必备项目，给出了保额参考值，如表2所示。

情况而定，如果计划送孩子出国留学，建议筹备50万～100万元教育金终值，即在孩子20岁左右时这笔保险金可提取的金额为50万～100万元，以此倒推目前需要规划的保额和保费。

婚嫁金保险

婚嫁金保险的保额同样应视家庭的预期而定，丰俭由人，主要根据家庭经济状况进行规划。需要提醒的是，在子女结婚前为其购买的保险是专属子女的财富，不计入夫妻的共同财产。对于富裕家庭而言，婚嫁金保险除了能为孩子提供保障外，还可以有效规避婚姻风险对家族财富的侵蚀。

重疾险

一般来说，为子女规划的" 重疾险保额范围应在30万～50万元。由于疾病的发生是在不确定的未来，因此在规划时需将医疗费用上涨因素考虑在内。数据显示，我国医疗费用的年均上涨幅度在14%左右。对一般家庭来说，建议为孩子规划保额较高的重疾保障，经济条件较好的家庭可将保额提升至100万～200万元。需要注意的是，多数重疾险采用自然" 费率定价的方式，即被保险人的年龄每增加1岁，保费随之增加。因此，父母可在孩子年龄较小时为子女规划重疾险，以享受较低的" 保险费率。

住院医疗保险

住院" 医疗保险的主要功能是解决" 社保报销后的余额，对一般家庭来说，可适当配置。住院医疗保险的" 理赔标准以实际医疗费用的上限和保额二者较小者为上限。

住院补贴保险

住院补贴保险主要用于弥补社保未覆盖、保险类医疗保险无法提供理赔的营养费用、护理费用等花销，一般家庭适当配置即可。

意外伤害保险

意外伤害保险的主要保障范围是子女因意外导致的身故或全残。由于孩子的年龄较小，在日常的活动过程中可能会发生一些意外情况，但对于家庭而言，孩子并不带来经济收入，因此这部分保障的保额无须过高，且" 保监会对未成年人投保的保额限制为最高20万元。

意外医疗保险

意外医疗保险可赔付因意外导致的医疗费用，对一般家庭来说，进行适当配置即可。

上述7种" 保险产品中，教育金及婚嫁金为储蓄类保险产品，具有强制储蓄、平滑风险、稳健" 理财的功能，保费支出应参考家庭收入和未来对教育金及婚嫁金的实际需求金额。其余5类为保障类产品，具有以小博大、创造杠杆、风险对冲的功能，年度保费支出建议控制在家庭年收入的10%左右，家长及子女的年保费支出总额建议不超过家庭年收入的20%。

何时为子女投保

关于在何时为孩子投保最为适宜的问题，答案很简单——越早越好，主要有以下两方面原因。

越早投保越划算

根据保险公司的规定，被保险人的年龄越小，所需支付的保费越低。以某保险公司保额为50万元的终身重疾保险为例，在被保险人0岁时投保，所需支付的保费在5000元左右；当被保险人年龄为30岁时，所需保费则上升至1.5万元左右。此外，被保险人的年龄越小，保障的时间也就越长，所获得的现金价值越多。同样以保额为50万元的终身重疾险为例，从被保险人0～70岁，" 保单的现金价值可达已交总保费的3～4倍，而从被保险人30～70岁，保单的现金价值仅能达到已交总保费的1.5～2倍。

承保机会大

除了可以获得保费优势外，越早投保，承保的机会就越大。被保险人的年龄越小，健康情况越好，保险公司受理的概率越大。当投保人年龄较大时，可能已经出现了各种疾病，在投保时往往会被保险公司拒之门外，无法顺利承保。