都是还钱的 但有高低之分顺水鱼财经

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今天多多想给大家科普一下理财产品中常见的几种还款方式，特别是对于P2P理财，很多平台/产品的还款方式不同，收益往往相差很远，弄明白就可以帮自己选择高收益的产品。

01

首先最简单的、也是大家很容易就默认的还款方式：

到期还本付息。

假设一笔借款标的期限3个月，年化利率12%，投资金额2000元，到期还本付息。那么两个月后投资人就可以收到利息：2000*12% / 12*3=60元。

02

很多时候为了减轻借款人在借款到期时一次性还本付息的压力，也为了能在一定程度上减轻违约风险，P2P平台更倾向于把标的设置为等额本息还款。

这是P2P中最常见的一种还款方法，简单地说就是：

把借款的全部本金和利息以每个月相等的数额返还给投资人。

假设一笔借款标的期限3个月，年化利率12%，投资金额2000元，等额本息。要计算最终的收益是比较复杂的：

首先设投资人每个月收到的还款为x元，年化利率12%相当于月利率1%，接着，

第一个月月底：借款人共欠投资人2000*1.01元，还掉x元，还欠2000*1.01-x元；

到第二个月月底：借款人还欠(2000*1.01-x)*1.01-x元；

到第三个月月底：还欠[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x元；

此时钱应该还完了，所以[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x=0元。

解这个方程可以得出x=680.04，

所以投资人每个月都可以收回本金+利息680.04元

那么借款人的每个月的还款金额如下：

这个利息之所以比到期还本付息的低，是因为每个月都还掉了一部分本金，所以除了第一个月的本金是2000元，后面两个月的本金都不到2000元，还越来越少。

因此，如果不把每个月还款再次投进去的话，等额本息获得的收益是不可能达到年化收益率的。

等额本息的计算方法比较复杂，如果期数比较多，金额、利率等数字比较乱的话，大家也不用担心，我们可以搜索一个P2P网贷收益计算器，计算速度快得不要不要的，就不用像上面多多举的例子那样一步步计算了。

03

按期付息到期还本，顾名思义，即：每个月/季度还给投资人利息，借款到期后一次性返还本金。

假设一笔借款标的期限3个月，年化利率12%，投资金额2000元，按月付息到期还本。

那么借款人每期的还款金额如下表：

04

等额本金还款，是指把本金按照总期数进行等分，每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

假设一笔借款标的期限3个月，年化利率12%，投资金额2000元，等额本金。

那么借款人每期的还款金额如下表：

P2P平台一般很少用等额本金这种还款方式，因为前期还款负担比较重，借款人未必能够承受。

不过银行贷款有时候会使用这种方式，例如在申请住房按揭贷款时，借款人一般可以选择等额本息和等额本金法，而两种方法各有优劣，选得好分分钟还可以帮你省下几万、几十万的钱，具体的多多明天再给大家详细说说吧！ {

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