事业单位的二宝家庭，如何实现买房养娃两不误？顺水鱼财经

今天的理财规划案例的主人公小A，是家有二宝的幸福一家，夫妻一方在事业单位上班，一方是高中教师。

基本信息：

坐标：安徽合肥

丈夫：高中教师，月工作收入5000元，月兼职收入4000元，有五险一金，只配置了意外险

妻子：事业单位员工，月工作收入9000元，年兼职收入1万元，有五险一金，配置了意外险+重疾险

女儿：马上读一年级，有社保和一份综合型商业保险

二宝：快要出生，且出生后会额外增加每月3500元的保姆费用

资产情况：

住房：一套自住，一套出租，无负债

汽车：一辆自用

金融资产：75万，主要分布在银行理财和亲戚借贷上

理财目标：

1、再购买一套公寓

2、储备两个孩子的教育金

3、5年后存款达到200万，用被动收入覆盖家庭支出

根据小A提供的信息，以下是规划君的一些分析和建议：

1、收入结构很多元，继续加油！

下表是小A一家的年收支情况：

而且，这个家庭每年可结余资金24.86万，年结余率达到了65%，非常健康，这为后续实现理财目标打下了坚实的资金基础，希望小A继续保持良好的收支状态。

2、" 保险配置需完善

小A邮件里面提到的3个目标都是长期目标，所以规划君在给出建议前，希望小A一家能先完善保险配置。

小A的老公比较排斥保险，所以目前只配置了意外险，而小A配置了意外险+10万保额的重疾险。从防范风险来说，意外险+重疾险是建议普通人优先配置的。如果非常排斥保险，那只能建议单独储备一部分资金，以应付未来可能发生的医疗支出。

两个孩子方面，建议尽量购买，因为孩子的保费非常低，极少的保费就可以获得很高的保障。比如好规划推荐的儿童重疾险慧馨安，30万的保额，保障50种重疾，如果是罹患8种少儿特定重疾，保额翻倍到60万，每年保费仅309元。

小A目前给老大购买了一款综合型的教育金险，每年保费5000元，规划君不建议再给二宝配置。一是保费比较高，二是从保障内容看，性价比并不高。这部分保费完全可以节省下来用来完善大人的配置，毕竟父母才是孩子最大的保障。

3、买房目标需全面考量

小A目前已经拥有2套房产，还想再购买一套公寓，规划君建议从以下3个方面来考量是否要买房：

（1） 首付成本。

如果交完首付后，家庭的金融资产不足50万，那建议不买。因为房产的流动性非常差，如果未来遇到急需资金的事情，房子很难变现。

（2） 负债成本。

目前各地的限购限贷政策都还很严格，如果贷款利率上浮较多，负债成本无疑也较高。

（3） 每月还款比例。

如果贷款买房的话，建议每月房贷支出控制在30%以内。

4、孩子的教育金早储备

小A目前75万元金融资产中，配置已经比较多元，但是有21万元的亲戚借贷，这方面规划君想再多啰嗦几句，毕竟21万不是小数目。

如果这21万不是借给亲戚朋友周转的，而是类似投资于民间私人借贷项目的，要注意风险，因为规划君曾经遇到很多这样的投资案例，很多最后上当受骗的。

子女的教育金储备，规划君觉得可以从两方面入手：

一部分投资于固定收益产品，比如银行理财产品、优质的" 互联网理财产品，目的是获取较为稳定的固定收益。如果风险承受能力相对较低，这部分产品可以多配置，比如70%。

另一方面，可以进行基金定投，目的是获得较高的浮动收益。小A目前已经定投了一只指数基金，可以建立一个3-5只的基金组合，以降低单一基金的投资风险。这部分产品建议配置30%。

5、稳扎稳打，5年200万完全可实现

小A一家目前有金融资产75万，再加上5年的结余124.3万，在不考虑理财收入增长的情况下，5年后攒够200万妥妥的。

当下的理财+房租+证书挂靠的年收入是10万，家庭年支出是13.5万，目前看还不能覆盖，但是只要科学理财，逐渐提高理财收入的比重，完全覆盖并不是难事。

规划君觉得只要稳扎稳打，继续努力开源，认真理财，生活会越来越美好的。

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