重疾险渐成“红海” 怎样的健康管理才是好的？_顺水财经_顺水网

原标题：重疾险渐成“红海” 看新百年的友邦如何用创新健康管理从容突围

作者：金易

[ 我国疾病保险备案产品数量2010~2018年均增长率达到13.7%，其中又以重大疾病保险增长最为迅速。 ]

健康险的“风”刮得正劲。

“健康中国”国家战略之下，健康险在今年上半年原保费曾首次超越车险，一度成为我国第二大险种，而其中重疾险占比近六成，是助推商业健康险的最重要险种。

然而，在重疾险猛增的同时，竞争的一片“红海”中，同质化严重、激进的产品设计也成为了行业发展过程中的隐忧。

怎样才是重疾险的“正确打开方式”？站在新百年起点上的友邦保险（下称“友邦”）这次祭出了针对重疾的专案管理服务——“愈从容”，以行业中前所未有的方式满足客户在医疗资源协调、重疾理赔等各方面的迫切需求，用创新的健康管理服务来打造一个从竞争“红海”中“从容”突围的行业解答范本。

用健康管理之舟划过重疾险“红海”

重疾险一直是友邦的“拳头产品”。从友邦中国的近5年年度信息披露报告中来看，“全佑”系列的重疾保险产品一直位列保费收入前五名产品中。

同时，友邦中国在我国的健康险领域内是较早将健康管理引入并融入到战略定位中的公司。据了解，在几年前，友邦的定位就已经从“保障专家”全面升级为“健康管理伙伴”，并于2017年开创性地提出“全程健康友保障”的客户价值主张。

定位升级的背后，是友邦对健康险市场发展趋势的精准“把脉”。

在过去几年中，健康险成为我国增长速度最快的险种之一，并且在今年上半年曾一度超过车险成为我国第二大险种，而拉动健康保险增长的主要是重大疾病保险。

根据复旦大学中国保险科技实验室对披露信息的统计，我国疾病保险备案产品数量逐年增加，2010~2018年均增长率达到13.7%，其中又以重大疾病保险增长最为迅速。2010~2018年重大疾病保险备案主险产品数年均增长率达到39.9%。截至2019年6月，各保险公司备案的疾病保险主险产品已经多达1137款。

但在已逐渐成为“红海”的重疾险市场，也存在一些发展上的隐忧，由于整体缺乏创新，造成产品同质化严重，部分公司转而竞争赔付病种数量及赔付次数。从行业内了解发现，较为激进的产品设计，以及缺乏经验数据的支持甚至使得国内再保险业对于长期重疾险的再保支持已经非常谨慎。长久来看，并不利于整个行业的健康可持续发展。

正确的重疾险发展方向是什么？其实从近年来的政策上就可以看出。

如果仔细观察，在《健康中国行动（2019—2030年）》中，“健康管理”成为了高频词，被提及了足有24次。而在上月银保监会发布的新版《健康保险管理办法》中，相比原管理办法更是新增了整整一章节的“健康管理服务与合作”内容，鼓励保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合。

从政策的走向可以明显看到，保险+健康管理已是大势所趋，从保险的本质来说，并不仅仅是起到经济上的补偿作用，更是需要触达风险管理。在健康险领域，将保险和健康管理相结合也是降低健康风险的有力手段。

业内人士分析称，未来，健康险将逐步走向以满足个人客户医疗需求为中心，对于大多数保险公司而言，过去在这方面涉足不多，基础比较弱，谁能最快建立专业性的队伍，形成自己的核心竞争力，谁就能在市场竞争中掌握先机、赢得主动。

友邦就在业内率先建立起了这样一支全医学从业背景的专业健康管理队伍，并依托这支队伍于近日正式推出 “愈从容”重疾专案管理服务，将于2020年起面向其“全佑”系列产品新单客户提供专案管理服务。

怎样的健康管理才是好的？

事实上，随着人们健康需求的增加以及政策的风向，将健康管理纳入服务体系中的保险公司并不在少数。

从目前市场上保险公司的健康管理内容来看，大多集中在平时健康状态下利用可穿戴设备或移动设备进行运动数据的跟踪、对一些心率血压的基础数据监测、就医时和部分医院合作提供一定绿色通道服务等。

然而，这些仍然无法完全覆盖客户的痛点，尤其是在客户处于非健康状态时。

众所周知，我国医疗服务仍然处于供需不平衡中。国家卫健委发布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》数据显示，2018 年我国每千人口执业医生为2.6人，每千人口医疗机构床位数为 6.03 张 ，仍远低于发达国家水平。

另外，患者求医问药时的信息不对称也是目前医疗体系中的重要痛点，会滋生出一系列问题，“不知道该怎么办”也成了重大疾病来袭时患者最普遍的状态。

而作为友邦打造健康生态圈实现 “全程健康友保障”价值主张的关键一环，此次友邦的“愈从容”重疾专案管理服务目标直击这些痛点所在，让患者能够从容地面对疾病，寻求治愈的良方。

和同业相比，此次友邦“愈从容”重疾专案管理服务的差异化主要体现在哪里？

首先，与传统保险公司更多与外部第三方合作不同，友邦“愈从容”的重疾专案管理服务团队是自有团队，这种“自营”的模式也是与市场上一般绿色通道服务的最本质区别。更重要的是，这支“自营”队伍均有医护专业从业背景。据了解，这支服务团队分为专案管理经历团队及就医支持团队，前者均有临床、护士、营养、公共卫生等从业背景，负责全程跟踪客户情况，根据客户的不同情况，为其提供优质医疗资源安排，包括国内专家门诊安排和住院/手术安排，以及术前指导与术后关怀等服务。而就医支持团队则具有医生从业背景，将从就医支持角度及时为客户提供高效服务，帮助客户解读报告，避免客户在求医问药时“找不着北”。

其次，为友邦的“愈从容”服务保驾护航的是丰富的医疗资源。据悉，友邦已经签约超过650家优质医疗机构资源网络，涵盖国内公立医院、国内私立医疗机构和诊所，以及海外医疗机构，其中76家为国内公立医院，105家为海外医疗机构。

另外，在疑似重疾阶段，为缓解患者的心理压力，友邦开创性地将客户疑似患病阶段纳入重疾专案管理服务范围，在“全佑”客户申报疑似病情后专案经理即介入服务，提供电话关怀以及专业的医疗资源资讯和关爱评估，在关键阶段陪伴客户共度困境。

而在理赔方面，友邦也做了很大创新，提出重疾快速理赔服务。客户一旦达到重疾理赔标准，即可开绿色赔付通道。部分达到“重疾理赔前置”条件的客户甚至在出院前即可拿到重疾理赔款。由于在疑似阶段就提早介入服务，因而客户无需重复递交资料，极大地提升了理赔流程的效率，获得的保险金能及早被合理利用，为治疗提供充分支持，以有效抵御重疾侵袭带来的家庭经济压力。

此外，重疾专案管理经理还将自确诊开始，为“全佑”重疾客户提供长达半年的关爱，致力于在客户重疾治疗的各个重要阶段给予支持，护航客户疾病康复。

业内人士表示，从服务内容来看，“愈从容”是一项既有创新服务又有优质资源的整体重疾管理方案，叠加在重疾险之上可以在一定程度上同时解决客户在罹患重疾时的经济压力和精神压力，在整个重疾险市场中也利于友邦打造差异化竞争力。

“‘客户引领的业务革新’是百年友邦长期发展并取得卓越成就的关键因素，在客户需求日新月异、重疾险同质化竞争不断加剧的今天，我们很荣幸推出‘愈从容’重疾专案管理服务，关注重疾客户在疾病诊疗全程的切实需求，在‘全佑’系列核心保障持续升级的基础上，为客户带来更具价值的服务与关怀。”友邦中国首席客户官姜利民先生表示，“过去一百年来，友邦通过为中国内地引入保险营销员制度、培养行业专业人才、坚守保障本质、提出‘健康管理伙伴’品牌定位等方式，长期引领行业的发展与升级，通过重疾专案管理服务的推出，我们期待能够为行业垂直险种的变革升级提供新的发展思路，继续推动中国保险行业健康有序发展。”

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