强推信用卡的精力不如用于转型升级-银行频道-顺水鱼财经网

“鉴于您信用优良，已成为我行优选用户，点击立即申领。”这样的信用卡短信推销，每天都像病毒一样发送到很多人的手机上。新华社记者调查发现，很多人都被信用卡类似的“强推销”所困扰。近年来，我国信用卡发卡量每年都在大规模增长。央行公布的数据显示，截至2018年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%，不少的累计发卡量都突破了1亿张（新华社5月29日）。

单纯看信用卡的发行量，都会觉得惊人，再看增长量，超过16%，也很惊人。作为传统的金融信用消费产品，在互联金融信用普及的背景下，这样的增长可谓畸形。很明显，信用卡发卡失之于滥，背后注定是消费者的弃卡选择，增长的数据含有极大的泡沫。这也证明，信用卡消费缺乏忠诚而稳定的客户，也显示它作为金融信用消费产品自身的劣质。

信用卡业务推出这么多年，消费者经历了“求着办”、“被求着办”再到“强推销”的一路“跌份”，从外部来看，主是来源于的快速崛起，受到网上信用消费产品便利快捷的冲击，使得金融信用消费迅速从“卖方市场”转变成为“买方市场”。

而从内部来看，一方面，是由来已久的模式惯性，导致市场竞争力的弱化，不管是基于风控的程序设计，还是盈利方式的设计，都使得信用卡从办卡到消费，消费者相对的便利感与成本感都在弱化，甚至一些计息、计费的规则长期饱受诟病。另一方面，是信用卡业务内部的银行间同质化的恶性竞争，都在片面追求量、追求业务领域的覆盖面，而不是在服务上精雕细刻，不在业务的差异化上布局，培养忠实稳定的客户群，最终表现在发卡方面打起种种“优惠战”，带来市场秩序的混乱。如，为争夺ETC信用结算业务，A行9.5折，B行便9折，C行则到了8折。优惠多了，营利从哪里来？玩的恐怕还是剜肉补疮的游戏，明优惠暗设坑，为消费者挖下消费陷阱，一而再地透支用户的信任，形成粗放式竞争的恶性循环。

信用卡“强推销”本身就已经释放出了消费者反感的信号，抛开如此操作构不构成侵权，在此不作讨论，其沦为消费“不受欢迎”的选项，其实就预示着现有模式被弃于“市”已经为时不远了。

市场不会相信强制，信用卡业务何去何从，恐怕更值得思考，毕竟市场是不断发展变化的，静态的思维、固化的模式，终将会覆没于时代的潮流。粗放竞争服务无法持续，只有推动服务转型、模式创新、产品升级，更贴近消费者对金融信用服务需求变化的脉搏，才可能得到消费者的信任与投票。

◎木须虫公务员