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新浪财经讯 “2019中国金融科技论坛”于2019年5月31日在北京举行，本次活动为京交会论坛活动之一，主题为：新时代 新金融新科技，苏宁银行股份有限公司党委书记、董事长黄金老出席并演讲。
黄金老表示，苏宁银行这几年在科技资源上持续投入，因为只有有比较好的金融科技技术，才能真正做普惠金融。“目前苏宁银行技术在消费金融领域已经用得比较炉火纯青了，在供应链金融领域我想和大家一起探索这个架构。”
以下为演讲实录：
黄金老：感谢论坛给我们这样一个机会，今天借这个机会我也谈谈金融科技在我们这种小银行里是怎样的一个应用。
先谈四个部分，第一个是互联网金融到金融科技。互联网的使命好几年前我们就在谈，它应该是实现了普惠金融，普惠金融的一个本质的要义是廉价金融，所以它普的核心还是惠。这一点我们国家很多领导上至总理对这块有很多精准的描述。
这里面有一个概念我们可能需要理解一下，在2017年之前谈的都是互联网金融，从2016年之后2017年到今年谈的都是金融科技，实际上今天我们的论坛就称之为金融科技论坛，为什么有这样的一个变化。外界有一个误解，认为是互联网金融出了很多很的问题，特别是在理财领域，换一个名字用金融科技表达，其实不是这样的，我们讲互联网金融一个本质要求是希望来实现普惠金融，我们有这样一个使命。
如果真要实现这个使命它必须需要仅仅地依赖金融科技，我们互联网金融有几个特点，或者普惠金融有几个要求，一个是海量客户，客户数量非常大，像我这样一家小的银行客户术也有两千万，客户数非常大。第二个客户的信用评级非常低。第三个很广的地域，这一点如果你给他提供金融服务的话，如果我们没有一个科技工具是做不到普惠金融的，比如说鼠疫千万计的客户从来没见过面你怎么办，你需要生物特征技术进行远程人脸识别。上千万的客户你怎么给他提供服务，你需要金融智能的手段，还有几千万级的客户你不可能得到他的财务数据，你需要针对他的行为数据，尤其是大数据反映他的特征。所以金融科技不是硬造的一个名词，因为过去的名词不好了，被污名化了，造一个新词。如果你想真正做一个普惠金融你必须要用科技的手段，才能把它真正做起来。我想我们在概念上给大家一个理解。
我们这样一家小银行，我们的思想做一家科技驱动的银行，这几年我们在科技资源上持续的投入。我们只想做四个业务，一个是供应链金融，主要是对供应商，是对下游，对消费者的。还有在中间开小店铺类的，微商这一类的，再一个就是做一些财富管理服务，就这四类服务，运营的也快两年时间了，我们的资产从150亿到450多亿，估计下个月会达到600亿这样的一个规模。核心业务还是供应链金融，所以供应俩金融我们已经做到100多亿这样的规模。
这里有一个理念，对我们这样一家小银行，只有一个营业网点，你怎么发展呢，怎么做普惠呢？所以你不可能像做到我们的大行里面那样生命银行，我们不是生命力银行，但是可以像各个业态一样也一个广泛的渗透。我们有一个想法，把这个金融形态就像水一样渗透到各个生态之中，把金融的这个服务或者金融的产品把它内嵌到企业的生产环节、企业的交易环节和个人的生活环节，构成了一个场景金融。这几年我们把我们的金融服务放到物流、餐饮、电商这些环节之中，来提供服务。后来我们概括了一个公式，就是金融科技+场景金融=普惠金融，也成为了一个试点单位。
谈几个案例，一个是在供应链领域怎么应用金融科技，在消费金融领域怎么应用金融科技。金融科技这个工具在消费金融领域目前应用得非常的娴熟，但是在供应链金融科技领域里面应该说开始得时间还不长，大家还处于探索。这里我们也做了一点的探索，我们从区块链和物联网的技术做了动产质押，还做了一些业务。这里面我想给大家看的是这样一个我们做的案例，我们在区块链动产质押，大家知道我们供应链金融本身是依赖于账户的，对于我们做银行做了这么多年都有一个体会，为什么这两年供应链金融在我们国家非常热，被大力度提倡，一个基础的原因是因为目前企业资产负债率过高，实际上以后没有优质的不动产做质押，只能用动产，最大的动产是一些存货，或者一些应收账款这种东西。对于动产来讲它的问题就是两点，第一个问题全国没有一个统一的登记机构，它的确权比较困难，这个是不是你的。第二个然动产就可以移动，今天是他的，你不能保证明天仍然是他的。为了解决这两个问题银行也做了很多的努力，这两年我们会和很多的银行一起通过区块链技术，通过物联网技术来试图解决这两个难题。第一个是通过区块链的溯源技术证明这个资产是他的。
我们在江州做的案例，这个是在江州泰州下面有一个晋江，这个港口做煤炭，很多的煤炭业主把煤炭存在仓库里面，这些业主希望通过这个煤炭来从银行融资，对我们来讲就是这个煤炭是不是他的，过去的方法是通过发票，从上游买的发票证明是你，但是我们知道我们国家在发票管理上有很多的问题，过去也出现给很多的事情。但如果通过区块链溯源一吨煤炭往上它的货源是谁，再上面是煤矿公司，这样上溯一级两级证明这个货是他的。这些煤炭存放在仓库里面，要通过物联网的技术进行实时的监控，这个监控和银行的和我们的手机相联，24小时全方位的感知。这样一来解决了这个动产是他的，最后这个动产仍然属于他。这个运用起来是比较有效的，刚才是运用在多吨货运里面。
其实另外一个比较好的场景就是汽车物流，我们汽车经销商有很多车，希望融资，银行仍然面临一个问题这个车是不是他的，是不是他能控制的，同样，区块链+物联网基础，在这个领域也可以得到很好的应用，在手机经销商也可以使用。今天在这个领域大家还是一种探索，目前它的成本还是较高的。做这一套系统它的成本科技的投入可能需要几十万元之多，第二个就是这个上游是不是非常配合你，跟你一起做这个溯源，如果不配合也是一个难度。总之这是一个有效的探索，我相信它会越来越成一个规模的运用。今天比如说我们搞一个统一的智能仓储，它其实就能降低这个支付成本。
我想这是我们很好的一个应用，这就是我们讲的一堆的煤炭，这个就是对它的一些定位进行了一些，这是在汽车库里也可以使用这样的一个技术，这也是对它的一些位置进行一些定位。
这是我们在这个领域做的两个比较好的案例，这个就是一些实景跟一些库存情况。还有通过一些技术做了分层技术，所以在供应链金融领域我们做了一些应用目前来看基本上是成功的。
第二个领域就是消费金融领域，这个大家都在做，刚才谈到了做得应该是比较成熟的，通过反欺诈的名单，通过用户的设备，用户的地址和账户和关联关系，进行个人欺诈风险的防控，第二个层级就是信用风险的防控。这张PPT可以看出来消费金融从开始到结束前六层用到了哪些今天的科技技术，从最早的通过精准营销找到自己的目标客户，然后来下载这个APP，第二步通过这个画像系统注册账户，第三步到申请贷款，要有一些设备的识别，另外进行一个审查，审查这里用到的最多，这里既可以看到我们的一些评分，我们的一些黑名单系统，还有信用分析的，最后获得的授信，放款。放款之后就要对贷款账户进行一个管理，再到一个促销，二次使用，再到消费场景的使用，最后到一个监控，最后到一个催收。实际上催收也是比较好的，大概过去十多年前我在银行工作的时候，一个客户曾经借了贷款，当他不想起款手机一换你就找不到他了，今天仍然可以通过很多的方法找到他不至于失联，对小额借款来讲有保证，所以今天多数的银行资金的回收率都能达到30%以上，过去做不到，这都是金融科技在这些领域的运用。
这个是智能营销的案例，这个银行有两千万的用户，但你并不知道谁贷款，假设你给两千万人都发一条营销短信，一条营销短信一毛钱，两千万也很多，每一个都需要进行信息的查验，成本也很大，它的成本单个小但是加起来很大，你可能不是发两千万，你可能仅仅发五十万，就大大降低了成本，所以需要一些特征找到一些适应的客源，这个技术今天也比较成熟了，早期不行，早期有一些犯罪分子通过几百台手机操控充当借款人来骗取贷款，今天通过模型可以很清楚地看到是一个账户还是多个账户在做这样的业务。这是对一些设备的检测，我们做了一个共享系统，目前在我们供应链共享系统里面已经积累了一千一百万的数据，也有很多的金融机构在跟我们合作做这样的一些事情。
这是一些舆情的监控，讲的是信用风险的维度，这个维度还是非常多，我想虽然模型注重核心点就希望能替代你的财务数据，既然拿不到财务数据能不能由其他的数据替代，这个也是大家做这件事情的核心。今天有大量的数据可以替代你的财务行为。
这个也是今天用得比较多，因为今天国家各种机构都在做普惠，每年可能投入了几百万的费用，怎么确定是精准识别可以识别账号，黄牛党，还有账号的中介。
以上就是我给大家做的一个简单的交流，我想我们的一个结论，应该就是金融科技这个东西它是应运而生，你只有有比较好的金融科技技术才能真正做普惠金融，目前我们这个技术在消费金融领域已经用得比较炉火纯青了，在供应链金融领域我想和大家一起探索这个架构，谢谢大家。
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责任编辑：谢长杉
