国企员工年入6万 巧用结余实现财富增值-理财频道-顺水鱼财经网

　　网友资料：

　　陈先生28岁，家住杭州，是一名外贸部科员，公司购买商业保险，年收入6万。陈太太28岁，事业单位上班，有社保，年收入7万。家庭月支出4500元（包括房贷2650元），基金定投1000元（2011年2月开始）。家庭资产：活期5000元，定期2万元，房屋价值不详。负债：房屋贷款52万（30年期）。

　　理财目标：1、3年内要孩子，为孩子存入10万元

　　2、3年内买10万左右的车子

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　　理财建议

　　一、 家庭财务分析

　　1、 财务比率表

　　2、 财务评价

　　从财务比率表中，可以看出，陈先生家庭结余比率稍高，反映出家庭有一定的结余能力，可以将结余进行投资，增加家庭资产净值。

　　家庭的负债收入比率远高于合理值，偿债的压力较小，但负债是房贷，每月固定还款，偿债的时间固定，短期内不会有较大偿债的压力。

　　流动性比率基本合理，家庭现阶段的压力和责任较小，可适当的降低流动性比率。

　　月供收入比在家庭可承受的月供的合理范围内，家庭的房贷压力相对较小。

　　陈先生家庭处于形成期，两口之家，各有收入，压力较小。现阶段家庭的主要任务是积累家庭财富，为以后家庭的支出做准备。陈先生家庭现在必须合理运用结余进行投资，增加财富净值。

　　二、 具体理财建议

　　1、 现金规划

　　家庭现有流动资产稍多，建议其中的5千元可以不变，将定存中的1万到期后用于购买货币基金，作为家庭的现金资产。现金资产主要是用于家庭日常生活开支和意外情况是的应急。同时，可办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、 风险保障规划

　　保险是对家庭成员的保障，也是责任的一种体现。陈先生公司购买的有商业保险，其妻子有社保。陈先生可先配置社保，然后根据公司为其购买的保险品种，自己补充缺乏的商业保险，主要是以重大疾病险和意外险为主。妻子建议购买40万的寿险，20万的重大疾病险和20万的意外险。

　　3、 子女教育规划

　　陈先生计划3年内要小孩，现在需要为小孩准备的有两部分。第一部分是孩子的生育费用，第二部分是孩子的教育和生活费用。第一部分费用一般情况下约3万，第二部分资金有较长的时间筹备，主要是针对孩子的高等教育费用。

　　定期账户中剩下的1万，可用于购买中短期的债券，积累资金，用于孩子的生育费用。再每月定投优质基金500元，作为孩子的生育费用。

　　目前家庭现有的1000元基金定投，持续投资，作为孩子的专项教育资金，不挪作他用。

　　4、 购车计划

　　除去上述规划后，家庭月结余有5000元，可全力用于购车款的筹备。一年半的时间，可筹得购车款。在购车款筹得5万的时候，可用于购买短期的银行理财产品，增加资金的收益。及明年年底的时候，可实现家庭的购车目标。

　　完成购车计划后，家庭的月结余可将按一定比例投资股票、基金等金融投资产品，增加投资收益，实现财务自由。

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