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长期以来，恶性肿瘤是影响居民健康的主要之一。我国的恶性肿瘤发病率呈现逐年上升的趋势，恶性肿瘤对国民健康的危害着实不容小觑。
甲状腺癌发病增长率首当其冲
根据上海市最新监测数据显示，恶性肿瘤是上海居民的第二位死因，其中肺癌、大肠癌、胃癌、甲状腺癌和乳腺癌位列常见恶性肿瘤中的前五位。上海市作为我国最早实施肿瘤登记报告的城市，自2002年起肿瘤登记报告覆盖本市人口已达到了100%，成为世界上覆盖人口数最多的肿瘤登记点之一。2017年登记报告数据显示，上海市全年登记报告的新发恶性肿瘤病例6.6万例，发病率465/10万。根据当时国家中心数据显示，上海的恶性肿瘤发病率高于我国其他城市，低于发达国家，为欧美发达国家的2/3左右，其中甲状腺癌的发病增长率首当其冲。
过去10年，甲状腺癌在世界范围内的发病率呈逐年迅猛上升的趋势，发病率每年以6%的速度逐年递增。我国甲状腺癌的发病率十年增长了近5倍，发病增长率位列肿瘤发病率的首位，呈明显上升趋势。同时，甲状腺癌一般分为分化型甲状腺癌（包括甲状腺乳头状癌和甲状腺滤泡状癌）、髓样癌和未分化甲状腺癌。其中，未分化甲状腺癌虽然发病率不超过甲状腺癌的5%，但病死率占甲状腺癌的50%，多见于老年病人，一般年龄超过65岁。其生长迅速，侵袭性强，易侵犯周围的器官组织如气管、食管、颈部的神经和血管，因此，往往就诊时已是晚期，无法手术切除，只能行外放射治疗和化疗，一般从诊断到死亡，中位生存期仅6个月。
恶性肿瘤防治刻不容缓，但是诊疗费用却是同样逐年增高，由患病带来的经济收入锐减更是使得普通家庭的经济状况雪上加霜。
近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高，成为我们生命中不可承受之重。国家卫生部数据表明：我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失等。
健康风险保障的成本或将上升
在这样的大环境下，上海居民大多具备较为强大的健康风险保障意识，倾向于为自己配置必要的商业进行风险的对冲。可是，随着时间的推移，个人健康风险的发生概率已经与过往大不相同。
2013年11月，81号文的发布预示着中国第一张人身业重大疾病经验发生率表《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》正式诞生，各大商业保险公司在厘定相关费率的时候无一不以此为标准。但是，重大疾病的发生概率并不是一成不变的，当时制定发生率表所用的数据距离现在更是将近10年，难以反映当下的发生状况。重疾发生率逐渐变高，使得重疾客户占比不断上升，2017年已经达到0.047%。同时，随着实际风险发生率的增加，必然会带来了更严格的核保核赔，以减少道德风险的发生。
由此可以判断，随着未来重疾发生率的上升，必然导致赔付成本的上升，商业健康险的也必然呈现上升的趋势。
甲状腺癌的去留成为另一难题
正是出于对当下实际健康风险的考量，满足中国居民对健康风险保障的实际，2019年3月，中国银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。从最新的进展看，重疾定义修订项目已经先行开展，其中是否将轻度甲状腺癌在中除外或列为轻症责任，成为关注焦点。
一方面，我国近30年间甲状腺癌的发病率已升高近3倍。按前行业重疾标准定义，甲状腺相关癌症都属于癌症范围，然而由于轻度甲状腺癌（T1N0M0级别）发病率较高，大幅拉高了癌症的赔付水平，令保险公司苦不堪言。从发达国家和地区的情况看，由于早期甲状腺癌治愈率较高，治疗成本与其他重疾相比又较低，行业的通行做法是将早期甲状腺癌（T1N0M0级别）从重疾定义中拿掉，作为轻症进行理赔，甚至早期前列腺癌（T1a/T1b级别）也进行了类似的处理。”
因此，作为普通人的我们亦需要考虑，在我国健康险市场中，未来轻度甲状腺癌很可能也会从重大疾病的序列中剔除。不管最终修订规则是怎样的，但有一点是可以确定的，这必将对未来居民的健康风险保障产生难以估量的影响。
面对不断上升的健康风险，我们需要时刻关注。在影响居民的健康和发病的因素之中，最重要的是我们的行为。日常我们可以通过健康饮食、运动等方式让自己的身体保持健康状态，还可以通过定期体检的方式随时了解自身状况，将恶性肿瘤的发现尽可能控制在早期。同时，我们也可以商业保险的方式，选择适合自己的产品，充分应对可能发生的健康风险。■
