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汇通网12月14日讯
刘女士，28岁，在一家民营企业上班，每个月收入不到3000元。丈夫张先生30岁，自己开了一家小公司 ，每年收入约12万元。家里生活费每月1600元。目前有存款2万元。夫妻俩还没有要小孩，计划今年或者明年要孩子 。目前夫妻俩3年前结婚时贷款买了一套住房，贷款期限20年，每月房贷3600元，等额本金还款方式，以后会递减到2500元。双方父母都有生活费，无须特别资助。家里没有股票 投资，但每个月有基金定投1000元，已经定投5个月。保险方面，家庭成员中除了刘女士单位给投社保外，没有投资其他保险产品。
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1、为方便家庭和公司业务需要，打算今年或明年买一辆10万元左右的车。
2、今年或明年要孩子，把小孩读书的钱都安排好。
3、刘女士单位给投社保，但感觉无法满足自己和丈夫将来的养老问题，也不想将来给孩子添负担，想现在就未雨绸缪打算一下。
4、想给家庭建立一定的保险保障，但不知道该买什么样的保险。
家庭状况分析
刘女士夫妇家庭正处于形成期。夫妻双方都比较年轻，此阶段的特征是经济
开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，家庭开支将逐步加大 。从其家庭财务状况上可看出，该家庭处于中等收入家庭，房贷支出是主要的财务负担，家庭收支结余较为宽裕。目前主要是要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。理财建议
1、购车计划
家庭购车计划是目前多数年轻家庭的首要理财目标之一，但往往面临储蓄时间短、无法积攒到足够资金的现状。鉴于刘女士家庭状况，若今年着急买车 ，建议采取' 信用卡分期付款的模式，延缓资金支出。如对车型无特别喜好，也可考虑选择提供分期付款方式或可做车贷的车辆品种购买 。如选择一年后买车 ，每月存款2500元即可满足首付要求。
2、子女教育规划和养老规划
基金定投是家庭理财的好帮手，能够非常省心地解决子女教育和养老规划问题。每月基金定投1000元无法同时满足子女教育、养老等未来规划。按照张先生的收入能力，可追加500元至子女教育规划基金中。按预期收益率8% 的情况假设，18年后可达到约24万元，满足孩子读大学的相关费用。原本定投的 1000元，按假设20年后可达到约60万元，能作为社保退休金的很好补充，如资金宽裕还可适当追加定投金额，使自己的退休生活更加轻松。
3、家庭保险规划
对于家庭形成期的家庭而言，意外险、健康险是其面临的主要风险，这两类应该是首先需要投资的险种，夫妻双方都需要在这方面有所投资。在保额分配上，由于丈夫张先生是家庭的经济支柱，是家庭收入的主要来源。因此家庭保险保障，也应以张先生为重点 ，加大张先生的意外险和健康险的保费投入。在有了充足的风险保障后，在资金宽裕的情况下可再考虑其他分红型' 养老保险品种用于补充社保的不足。
摘自：半岛都市报
