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巴菲特索罗斯理财秘诀
银行理财产品 收益稳健一枝独秀
风险
中国经济保障和分散社会风险的职能难以实现；另一方面，许多购买了保险的消费者花费了巨大代价却很难得到应有的保障，存在大量的保险误区或者深陷一些保险公司精心设计的陷阱之中，保险制度成为一些组织和个人牟取不当利益的手段，而消费者却由于不了解保险而无法维护自己的权益。
此外，长期以来，一些保险公司的管理人员和保险
【故事梗概】 某保险公司为调查一桩离奇的索赔案，从美国聘请了著名侦探维廉 汤姆森先生和保险学教授皮尔森先生[作者已经出版的《你为幸福保险了吗？》一书中的主人公之一]协助调查。汤姆森先生和皮尔森教授约定独自破案，先破案者将获得全部奖金。 在维廉 汤姆森紧锣密鼓地展开调查的同时，皮尔森教授却悠闲地收徒开班讲授保险知识。两个月后，皮尔森教授通过秘密调查和缜密推理使案件真相大白〔各种有价值的保险知识将贯穿其中〕。而汤姆森却仍在忙碌着——原来他正在忙着调查一桩和皮尔森教授有关的国际保险骗赔案…… 本书的突出特色是利用故事的形式向读者普及保险知识，通过爱情和悬疑故事吸引读者，使读者在阅读故事的过程中比较深入地了解和掌握科学的保险知识。 【正文】 第一章 风险人生 1.
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6. 皮尔森的第一课：风险与保险 7. 皮尔森的第二课：九段人生 1. 意外伤害保险的定义和种类 2. 意外伤害保险的条件 3. 保险机制的运作原理 4. 健康保险的定义、种类和保险责任 5. 可保风险的条件 6. 健康保险与意外伤害保险的区别 7. 重大疾病保险 8. 人寿保险的定义、种类和保险责任 9. 风险与保险 10. 九段人生的保险规划 6. 皮尔森的第一课：风险与保险 已是深秋，漫山遍野的红叶点缀着这座北方城市，北京进入她一年中最美妙的秋季。 开学第一天，除了谢倾城的男朋友方泉有事儿没来外，所有学员都来了。皮尔森穿着宽大的白色太极服从容地演完一套不知从哪儿学来的陈氏太极拳，如金庸笔下的星宿老仙般接受了大家稀稀拉拉的掌声。皮尔森的保险课堂就这样开幕了。 皮尔森教授开宗明义：“人的一生与风险相伴，一个娇弱的生命在母腹中就面临着各种各样的风险，每一次略有差错的细胞分裂，母亲的每一个剧烈动作、服下的每一个药片都有可能对胎儿造成严重的伤害。历经惊险的出生过程，一个人要在各种各样的风险中度过婴儿期、幼儿期、儿童期、青年期、成年早期、成年中期和老年期，每一个人生阶段都有每一个阶段的特定风险。” “那么什么是风险呢？”皮尔森环顾大家问道。 学员们互相望望，没有人回答，都在等待皮尔森继续说下去。 可是皮尔森好像也没有自问自答的意思。大家都知道老外上课是需要互动、需要捧场的，于是各显神通。 沙纳说：“风险吗，‘风’就是刮风，‘险’就是危险，人小时候有抽风的危险；老年时有中风的危险，所以说每一个人生阶段都有特定的风险。” 听到沙纳胡诌，大家都笑。 师妹说：“风大，小心闪了舌头，有风险。感冒伤‘风’是疾病风险。” 陆彤说：“风险就是危险吧，干我们刑警这行的风险很大，总在跟坏蛋打交道……”看大家都在看她，忙补充到：“除了现在……” 谢倾城说：“‘风’在汉语中有‘不确定性’之意，比如‘风闻’、‘风言风语’，所以‘风’和‘险’同义，是指不确定性。” 皮尔森说：“风险虽然是个大家都经常挂在嘴边的词汇，但实际上不同的人对风险的理解有时会千差万别，有人将风险和事故等同，有人认为风险就是损失，有人觉得风险是种感觉，还有人认为风险就是机遇。有时候大家谈论了半天风险才发现，每个人说的风险含义都不同。” 师妹说：“不在同一语境下谈论问题有时会显得很滑稽。各说各话，话不投机。” 皮尔森继续：“实际上，风险有其比较科学的定义。风险是指未来结果的变化性，当我们处于这么一种状态中，即事件的结果可能不同于我们的预期，那么风险就存在了。 沙纳说：“我最早从保险教科书上接触到风险的概念是‘风险即损失’，风险是带来损失的可能性，很长时间我都认为这是风险的标准概念，后来才知道它是错的。” 皮尔森点头说：“起码是不全面的。风险有主观风险和客观风险之分，有自然风险和人为风险之别，还有纯粹风险和投机风险的不同。纯粹风险是只能够带来损失，而不能带来收益的风险，投机风险则既可能带来损失，也可能带来收益。平时我们讲的“风险越大，收益越大”，指的就是投机风险。而保险只保障纯粹风险，将投机风险排除在外。 “如果有人跟保险公司说，我们设计个“炒股保险”吧，保险公司收' 保费，如果' 投保人炒股亏了，保险公司进行赔偿，保险公司肯定会拒绝，因为' 股票 价格变动的风险是投机风险，既有损失的可能，也有获利的可能，承保投机风险会使保险制度变成赌博工具，所以，保险公司只承保哪些只能给投保人带来损失、不能带来收益的纯粹风险，投机风险则由其它的制度，如' 期货、期权、套期、掉期等制度来规避。而且，在保险制度中，保险公司的赔偿只能少于或等于投保人的经济 陆彤说：“没有这个‘补偿原则’，我们当警察的是不是会很忙？” 皮尔森说：“一直忙到保险制度因为道德风险而不再存在为止。” 皮尔森回答：“风险的形成有各种因素，比如汽油桶和旁边的烟头，就构成了汽油燃烧爆炸的风险因素，风险因素在必要的条件下，比如烟头和汽油的直接接触，就会引发风险事故，风险事故就会造成风险损失。这是一个链条：风险因素——风险事故——风险损失” 李筑说：“这回对什么是风险才弄明白了些，敢情这里面还有这么多学问呢。” 李筑是个长得很高大的男孩，但很清瘦，穿着很时髦，满口京腔，戴戒指和手链，一点也不像农民工。一张古铜色的脸庞，眼睛深陷在眼窝里，隐现着一种沧桑感。李筑高中毕业，第一年高考被一个三类院校录取，他没去报到，而是继续复习，但第二年考得还不如第一年，第三年则更差。丧失了信心的李筑就跟随方泉一起来北京城里打工。 皮尔森特别强调：“不论是哪一种风险，都是需要管理的，管理风险和管理我们的财富一样重要，因为无论一个人积累的财富有多么丰富，一旦有大的风险事故发生，比如一场火灾或者一次车祸，所有的财富都可能毁于一旦或易主他人。当然，保险只是众多风险管理的手段之一，而且只能转嫁一部分经济 沙纳问：“教授，人生的不同阶段，应该着重去买哪一类保险才比较合适呢？对这个问题大家说法差别很大，连我自己都觉得无所适从，就更不用说对保险知识了解不多的投保人了。” 皮尔森一笑道：“这才是我们今天讨论的正题。不同的人生阶段应该买什么样的保险呢？让我们从一个生命开始孕育开始吧。 “胎儿期到儿童期的风险管理属于父母的责任。除了要防范事故的发生之外，保险也是一个重要的风险管理手段。 “但一般而言，无论其它国家还是中国，孕妇购买普通商业保险都会受到一定的限制，因为妊娠期的女性发生风险事故的概率要远高于普通人。在医学上，妊娠期被划分为三个阶段，妊娠12周以前为孕早期，妊娠13—27周为孕中期，28周之后为孕晚期。在孕早期和中期，普通寿险 、普通年金险和普通' 意外险尚可承保，普通的医疗险、重大疾病保险都不能承保。到了孕晚期，就基本上不能买普通人身险。 师妹问：“这样会不会导致风险比较集中的孕期反而缺乏保险的保障呢？” 皮尔森说：“这就涉及到了一个买保险的技巧。为了获得孕期的保障，普通的人身保险要早买，比如在计划孕育小宝宝的2-6个月之前就买一份覆盖整个孕期的保险。” 师妹问：“为什么要提前这么长时间呢？” 皮尔森回答：“购买普通寿险和意外伤害保险提前一点是因为从怀孕到知道怀孕至少要1个月的时间，而一些保险公司的普通寿险条款规定孕期是不能购买的，即使买了，保险公司在' 理赔的时候也可能会拒绝给付保险金。买普通健康险需要提前的时间要更长一些。因为保险公司为防止被保险人带病投保，健康险一般设有观察期，也就是要在保险合同签订的60-180天后才能生效，在观察期之内发生的保险事故，保险公司是绝对不会支付保险金的。如果买保险的时机恰当，投保人就可以以普通人身保险的保费获得孕期的风险保障了。 师妹再问：“难道没有专门保障孕妇和胎儿的保险吗，也许专门设计的' 保险产品会更适合她们的需要。” 皮尔森说：“当然有，很多寿险公司都销售专门为孕妇和新生儿设计的保单。” 沙纳不失时机地为自己的公司做了个小广告：“比如我们' howImage('stock','1_601628',this,event,'8570') 中国人寿(' 601628,' 股吧)就有一款专门为孕妇和即将出生的婴儿设计的母婴安康保险。凡身体健康、怀孕28周的孕妇，可作为被保险人；被保险人怀孕28周以后的胎儿为连带被保险人；在合同的有效期内，被保险人在保险公司认可的公立医院内分娩或治疗，因妊娠并发症或分娩过程中发生医疗意外导致残疾，保险公司公司按保险合同约定给付保险金。” 李筑问：“这样的保险贵吗？” 沙纳回答：“比较便宜，我们的母婴安康保险的费率约为2‰，也就是说买10份保单，交450块钱的保险费对应着20万元保险金额的孕妇险和2万元的宝宝险。” 皮尔森强调：“会有很多保险公司在卖母婴保险，投保人可以到保险公司的网站上或电话咨询 ，但买任何保险都要先弄清保险单中规定的保险责任和除外责任，比如，有的保单规定若婴儿患先天性疾病，保险公司给付保险金，而另一些保单则把婴儿患先天性疾病的责任排除在外，即使两个公司的保单都保先天性疾病，所保的病种在数量和种类上也可能有不小的差别，这些一定要弄清楚。” 沙纳说：“我发现很多人买保险时是非常不理性的，买一个几百块钱的小家电，可能会跑好几个商场，比较好多个品牌，最后再决定买哪一个，可是买一份保险，却非常草率地听' 代理人一介绍，就签字了事，有的甚至连保单都不认真看一下。” 皮尔森说：“不仔细比较保单，不仔细阅读保单是买保险的大忌。白花保险费事小，出了事才发现自己的保单不能提供自己急需的保障事大。何况赚钱不易，买保险时千万不要浪费一分钱。 “到了儿童期，保险的购买就更有讲究了。中国人买保险有一个非常大的误区，很多家庭给孩子买了各种各样的保险，但家长本人却没有保险。实际上，爱孩子，应该给自己买保险才对，因为家庭的收入来源是大人，而不是孩子。” 沙纳说：“我觉得这一点特别重要。我记得2002年的釜山空难中，一位公司的副总经理的家属没有得到保险给付。后来发现，他给他的孩子买了各种各样的保险，从意外伤害险、健康险、养老险，到教育金保险，几乎无所不包，就是没有一张保单是以自己为被保险人的，此次出行他甚至连20元保费对应40万元保险金额的航空意外伤害保险都没有买。” 皮尔森说：“保险给付是以被保险人发生保险合同约定的保险事故为条件的，而出事儿的是他本人，而不是孩子，所以当然拿不到保险金了。” 沙纳接着说：“作为企业的高层主管，这位副总经理是家庭收入的主要来源，他的罹难将是家庭的收入流中断，可以想见这个家庭在收入流中断后的生活会是什么样子的。孩子虽有意外伤害险和健康险，但那是以意外伤害的发生和生病为给付条件的，虽然有教育金保险，但那是以孩子到达一定年龄或考上大学为给付条件的，且与实际的教育费用相比，仍是杯水车薪；虽然有养老险，但那是孩子达到60岁为给付条件的。这些保险都不能解决家庭当前所面对的收入流中断的问题。” 皮尔森说：“反过来，如果这位副总经理以自己为被保险人买了一份航意险，或者300万元的高额的定期寿险 会怎么样呢？这是保险产品中杠杆效应 最大的两个险种，付出极少的保险费就可以获得高额的保险保障，那么他罹难后孩子的教育和家庭的生活应该还是有很好的经济 “如果从购买者的角度，是不是可以为孩子买的保险品种很有限呢？”师妹问：“因为除了童星外，孩子的确不会成为家庭的主要收入来源。” “应该是的。保险的目的，特别是人身保险的目的就是为收入流的中断准备一个‘备份’，从而使个人和家庭的生活能够持续下去。当然，针对孩子的意外伤害保险和重疾保险也可以考虑，因为这两种保险可以在孩子一旦发生意外伤害或生重病的情况下从保险公司拿到疗伤或治病的保险金，从而避免陷入没有经济 沙纳说：“是的，重疾险曾经一度很混乱。按照 2007年中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义》和《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。但那是针对十八周岁以上成人的，要求保险公司的重疾险产品必须保障恶性肿瘤等6种疾病，并对25种主要重大疾病进行了解释。” 皮尔森说：“那也就是说对孩子的重疾险还没有统一规范。” 沙纳说：“是的。” 皮尔森沉思了一会儿问：“那中国的社会保险有没有包括孩子？” 沙纳说：“只有少数城市为孩子提供了社会医疗保险，比如北京市就把孩子和老人划入了社会医疗保险的范围，而且保障范围和保障水平还比较高。” 皮尔森说：“对啦，买保险，时刻别忘了考虑被保险人是否有了社会保障。如果北京市一老一少的医疗保险就已经有比较高的保障水平了，买商业保险时要把社会保障已经提供的部分扣除。至于教育金保险，则要算一笔账了，教育金保险是典型的储蓄性险种，此类险种可以分成储蓄部分和保障部分两块儿，保障的部分意义不大，还是因为孩子一般不会是家庭的主要收入来源。储蓄回报部分需要和银行储蓄利率或者自己的投资回报率进行比较，如果合算，就买教育金保险，如果不合算，就买意外伤害保险，同时将储蓄部分投资出去，以备孩子未来各个阶段的教育之需，买' 基金、买' 股票 ，买国债，也可以到银行零存整取，或购买国债。” 沙纳说：“很多中国的家长愿意花费很高的保费为孩子买教育金保险，即使是在保险产品的预定利率低于同期存款利率的情况下也是如此。中国人爱孩子的方式和美国有很大的不同。” 皮尔森说：“可以理解。不过需要注意的是，即使买教育金保险，也最好要购买具有保费豁免条款的教育金保险，一旦家长作为投保人因意外伤害或疾病去世，孩子的教育金保险就不需要再缴纳保险费了，只等年龄或其它条件达到领取教育金的要求，按时领取就可以了。”
